银根紧缩 中小企业集体受寒
抢夺市场 外资银行加速扩张

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面对被国内同行视做“鸡肋”的中小企业贷款业务，外资银行却青眼有加，趁势加速拓展中小企业业务，冀望“以小企业搏得大收益”。随着宏观经济的趋冷，四处碰壁、求贷无门的中小企业越来越多，外资银行的生意也越来越好做。


名义和实际贷款同比增幅(%)

数据来源：CEIC,SCB Global Research

在经历了大半年的银根紧缩后，近日，央行终于“开闸放水”，下令重新调整信贷规模，对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%，对地方性商业银行调增10%。新增的额度主要用于支持小企业和“三农”，缓解中小企业的生存危机。

不过，对于大多数外资银行来说，这一调整几乎不用顾及，因为过去的一年恰是它们在中小企业市场高调扩张的一年。

“人弃我取”
花旗银行商业银行部中国区总经理张之皓，带领着一支专攻中小企业客户的团队，这支团队有一百多人。自从去年3月启动了花旗中小企业金融创新论坛后，这一年间，40岁不到的张之皓除了要处理繁复的银行工作，就多了一份新差事：马不停蹄地去各地给中小企业老板上课。

最先去的地方，当然是那些经济发展迅速、非公经济活跃的地方。佛山、无锡、深圳……这些城市，都是花旗首先瞄准的目标。不到一年时间，张之皓就跑了10个大中城市。今年这样的活动仍将持续。

来参加培训的中小企业高管们来自各行各业，但他们有一个共同的特点，那就是所在的企业成立三年以上，年销售收入1个亿以上。这个群体就是众多外资银行争夺的目标。为了争取他们，每家外资银行都使出了“杀手锏”。

去年5月，渣打宣布推出针对中小企业客户的“房产抵押贷款”服务。渣打工作人员介绍，这是改良后的产品，中小企业用住宅或商业房产抵押，可获得房价70％的10年期贷款。这项业务最快在一周之内可获得审批。企业还可选择分期还款。

汇丰中国也成立了近150人的专门团队，为上海、杭州、苏州、厦门、东莞、广州和深圳等地的中小企业提供量身定制的服务，在外资银行中，人员投入最多。

面对同行的“高举高打”，张之皓却没有感到太多压力。相反，随着宏观经济的趋冷，四处碰壁、求贷无门的中小企业越来越多，他的生意也越来越好做。

汇丰银行最新的一项调查显示，在长三角和珠三角地区，年销售额在2亿元人民币以下的中小企业约有96万家，其中外向型的约占两成以上。

而在全国范围内，中小企业占全部企业数量的99%以上，工业产值占60%，进出口总额占60%，实现利税占40%，就业人数占75%，创新就业机会占90%以上。

这些从事制造、贸易，在竞争性行业内打拼多年的中小企业主们，是中国经济金字塔的基础。他们是数量庞大、生机盎然的一个群体，然而长久以来却远离中国金融机构的大门——他们中间能够获得银行贷款的企业不到20%。而现在，外资银行真的能为这个庞大而饥渴的经济群体开辟出一条输血通道吗？

“中国内地的中小企业已经成为中国国民经济的主要推动力之一。”张之皓说，“这是个潜力无限的市场。”

渣打中国个人银行中小企业理财部董事总经理林添富介绍，今年，渣打中国的重点将放在“小企业金融服务”上，着力拓展二线城市的中小企业业务。新加坡星展银行日前也表示，今年4月已在上海推出旨在为出口商提供多项综合性金融服务的保理业务，这项业务将陆续在国内其他地区分行推广。

不过外资银行眼里的香饽饽，却是国内银行最不愿接触的市场。

一个多年从事贷款业务的国内银行贷款部的负责人向记者透露，每年他经手的贷款有几个亿，其中中小企业的份额只占不到5%。因为很多中小企业都处于种子期、发展期，一没有核心技术，二没有高盈利，三没有固定资产作为抵押，在经济运行面临下行风险时，中小企业的贷款坏账更多，而上市公司、企业集团、重点项目当然是银行优先保证的对象。

实际上，对大多数外资银行来说，暂时“绕开”本土银行具有较强优势的大型国企客户，集中“兵力”于一直未被充分开发的中小企业，是一种更加现实的选择。

2007年4月，在华外资银行获得了和中资银行相同的法人地位，可以向中国居民提供人民币存贷款业务，而之前，要想给企业提供人民币贷款，外资银行的惟一渠道是向中资银行拆借。

这几乎是外资银行开展企业贷款的一块先天性短板，由于时间短，它们在中国吸收存款有限，而所需的贷款资金大多靠拆借。这意味着贷款成本会高出很多。

而另一方面，在拓展大企业方面，外资银行可谓是难上加难，一些国内大客户需要的贷款，外资银行的资金实力并不能完全保障。最重要的是国企和国有银行之间有千丝万缕的关系，这种关系根深蒂固。一个较早进入中国市场的外资银行安排了一队人马专事开拓一个大型央企，但5年过去了，几乎是一无所获。“我们很难拿到大企业，”一位外资银行的支行行长说，“大型中资企业不论是从长期与国有银行合作的情感上，还是从与各级政府的关系上考量，都很难选择我们。”

中小企业因此就成为必然选择，这个选择虽然意味着高风险，但也有可能带来高回报。

渣打银行推出的针对中小企业融资的无抵押贷款的利率从18％－20％不等，相比同档基准利率上浮125%，比中资行同类产品最高利率15%还要高13%左右，与民间借贷利率也比较接近。

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