发自北京 2009-02-25 19:09:35 来源:南方周末
一家排行老大的银行，意外地主动为消费者打破国际惯例，是否标志着信用卡之争从“发卡大战”进入“能力测验”？如果竞争能在规则的框架内升级，或将为消费者带来更美妙的福音
一个小动作闹出的大动静
“没想到这么小的事情闹出这么大的动静。”2月23日上午，工商银行牡丹卡中心办公室负责人一脸的不解。此时，电话还在不停响起，各家媒体纷纷要求采访一件事情：22日凌晨开始，工行取消对牡丹卡用户的全额罚息。
如果用信用卡透支1000元，即使还掉了999.99元，但只要有一分钱超过免息期，都必须按1000元支付利息。这就叫全额罚息，看起来霸道却是国际惯例，全世界的银行都这么干。
工行取消全额罚息，也就是只需收取没还清的那一分钱的利息。不仅在国内是第一家，此举在国际上也是首开先河。
不过工行对此却是轻描淡写。上述负责人表示，此次调整涉及的人群并不多——调整的仅是牡丹双币卡部分（人民币卡用户早前已实现这一功能），更重要的是，根据中国人的使用习惯，透支却逾期不还款者其实很少。“至于打破国际惯例，工行是世界上最大的银行之一，打破惯例也很正常。”
即便受益者如此之少，媒体却都不愿意放过这件新鲜事。在过去，银行屡屡遭到消费者抱怨，而这一次，拥有最多中国信用卡用户的工行却为了消费者的利益而主动改写了国际行业规则。
“换卡去。”有消费者如此表态以示欢迎。在一个门户网站里，这条小新闻的六百多条跟帖足以显示工行的小动作引发的关注热潮。
从“发卡大战”到“能力测验”？
中国人的信用卡生活最早开始于1995年，但大多数人都是2003年之后才知道这种可以透支的银行卡。
这一年，中国16个城市和1个省份的人均GDP达到1900美元。这个数字意味着，这些地区的1.56亿人口已经为信用卡消费做好了经济上的准备。这一年于是被业内人士称为“中国信用卡元年”，也被看作是“黄金十年”的起点。
尽管到目前为止信用卡带来的收入在中国的各家银行中都并不显眼，但国外的经验早已提醒过，那是一块沉睡着的巨大的蛋糕。
似乎谁先将卡片送到消费者手中，谁就可能抓住那块蛋糕。随着2002年，工行、招行、建行专门成立信用卡中心，其他商业银行也纷纷加入进来，一场信用卡发卡大战拉开序幕。
写字楼扫完了，公务员抢光了，天桥练摊、街头蹲点……随着竞争的日益激烈，西装革履的办理信用卡的银行职员的活动地点，从四季如春的办公室深入到城市的每条街道，有人戏称为“跟烤红薯的一样”。
开卡送礼，免年费，兑积分，一重一重的刺激波澜起伏，以至于有精明的消费者申请好几张信用卡，光凭积分就能配齐全套小电器；时尚卡、奥运卡、交通卡、美食卡……几乎没有人能数得清中国一共有多少种信用卡——这些信用卡基本功能大同小异，只有细微差别，比如说持卡人可以在某些餐厅打折。在一些银行，信用卡部门的业绩考核指标是“发卡量”与“刷卡额”，并不用管盈利。
到2008年6月底，央行统计数据显示：信用卡市场发卡量达1.2亿余张，平均下来，几乎每10个中国人就有一张。而不能透支的普通借记卡发卡量更是高达14.9亿张，相当于每人1张。
可惜中国信用卡的普及还远未达到如此程度。庞大的发卡量背后，是许多相同的持卡人，他们的钱包里夹着一堆的信用卡，其中却有大半几乎从来不用，甚至未曾激活。
这样的睡眠卡和死卡的数量已经占到信用卡总量的50%-70%，远高于信用卡业务发达国家和地区30%-40%的比率，也使得银行来自信用卡的收入深受拖累，白白付出许多成本。
如何在激烈的发卡大战中保持理智，并真正赢得消费者，已经摆上了各家银行的议程。“这是中国银行业的‘关键年代’。”金融服务公司北京多慧达管理顾问有限公司在最近出版的一份信用卡研究报告中如此分析，“不仅因为它将最终决定各家银行在信用卡这块蛋糕上能切到多少份额，更因为这可以被看作中国银行业市场化后，第一次集体性的‘能力测验’。”
工行这次令消费者意外的举动，是否意味着这个时代的来临？如果竞争能在规则的框架内升级，数量庞大的消费者们将有理由期待更多的福音。
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