南方周末 - 信用卡，你的钱包谁做“主”？

根据麦肯锡2007年公布的《中国信用卡市场报告》，受信用卡便利性、安全性以及礼品回馈等影响，中国内地活跃持卡人广泛使用信用卡。但与成熟市场(如香港)不同的是，持卡人消费支出尚未集中在主信用卡上。很多人，不过是追随着积分或礼品在“喜刷刷”。

发卡银行在“圈地运动”过程中并未有效地进行内部客户的挖掘，挖掘现有客户远比盲目“囤卡”重要。

怎样才能留住他，怎样让他用，怎样让他在用的时候，银行能够赚到更多利润，成为银行的新目标。这种形势需要中资银行提高整合营销能力，通过数据库营销提高信用卡持卡人在“主办银行”的“钱包份额”。

各银行开始八仙过海，各显神通。

“窍门之一是为每一种人群量身定做，用个性化的促销手段去打动他们。”一家信用卡中心的市场部经理告诉记者。每个项目都有盈亏平衡表，虽然前期投入很关键，但现在越来越重视回收速度。

针对不同的需要，推出不同的产品，成为许多高收益银行卡的秘诀，比如有的客户喜欢消费，有的客户喜欢分期，有的客户热衷于取现，有的客户不喜欢到外面买保险而喜欢通过银行来买一些增值产品。

因为这样，一些小银行虽然发卡量不多，但是卡均消费量却颇高。

而在行内赫赫有名的招行，走的则是一条以全面产品线抓住客户的路线：

MSN Mini卡、Helo Kitty粉丝卡、百事纪念卡、NBA卡、成都“耍”卡、“人人重庆”卡、北京“京彩卡”、VISA奥运信用卡……只要你想用卡，招行都可以满足你。你的钱包虽然有多张卡，但是利润始终留在了招行。

另外，招行常常能率先推出许多特色服务——比如分期付款、优惠商户、积分永久有效等。多样的品种和优质的服务，让招行信用卡独具口碑。

对于其他银行来说，也是各有奇招。

事实上，中国目前的零售金融服务具备诸多塑造“主刷卡”文化的要素。商业银行的薪资账户(代发工资)、按揭账户、股票基金投资、理财产品、财富管理等零售银行服务都足以成为持卡人选择“主信用卡”银行的驱动因素。

风险与诱惑

看起来，信用卡业务在中国还是大有可为，麦肯锡的研究表明，中国城市家庭信用卡渗透率仅为4%，而日本为78%，美国为75%，德国高达91%。

但近期，信用卡的表现一直“欠佳”——月交易额增速下滑、月卡均交易额下降、信用卡不良贷款余额和不良贷款率上升。这些潜伏的风险都给银行敲响了警钟。

以招行为例，进入2008年，信用卡发卡增长31.8%，较2007年100%的发卡增长大幅放缓。同时，不良率却从2007年的1.9%上升到2008年末的2.77%。

据央行6月22日发布的《2009年第一季度支付体系运行总体情况》披露，今年第一季度，信用卡逾期六个月未偿信贷总额49.70亿元，同比增加133.1%。央行在报告中提醒金融机构“在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。

这并非监管机构第一次对信用卡业务发出风险警示。今年3月，上海银监局发布报告称，截至去年底，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点。

不过，交通银行信用卡中心副首席执行官徐瀚认为这并不值得过度担忧。

在他看来，商业银行信用卡不良贷款率大都在5%的国际警戒红线之下，而且国内的发卡银行均对可能发生的呆坏账提拨了充足的拨备，发卡银行从透支中所获得的利息收入要远远大于坏账损失。

此外，虽然近两年国内的信用卡增长迅速，但总体而言，信用卡持卡人多是中高端客户群体，中国的经济还是保持平稳的增长，没有出现大的危机，这些都决定了国内信用卡资产质量不会出现大的波动。

从数据上看，目前信用卡近50亿的坏账额也并不是这两年产生的，而是8年来的累计结果。由于国内信用卡呆账核销政策还有待完善，很多银行自发卡至今对信用卡呆账尚未进行过核销处理，造成呆账余额越累积越多。

这个市场对商业银行依然充满诱惑。

麦肯锡的报告预测：到2013年，包括信用卡、房屋贷款以及其他个人信贷在内的中国消费信贷市场将占据银行利润的14%，信用卡将仅次于房屋贷款成为最重要的消费信贷产品。

（新闻助理阮丹对本文亦有贡献）

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