银保监会单周开出132张罚单:内控合规仍是重点,涉房贷款问题突出

结合银保机构“内控合规管理建设年”,筑牢内控合规“防火墙”,把内控合规摆在2022年银保机构各项工作更加重要的地位。

持续保持对违法违规行为严处罚、严问责的高压态势。

进一步加强对重点领域的内控合规建设,强化地方政府性融资平台监管和金融消费者信息保护。

责任编辑:谢艳霞

银保监管有什么新风向?哪些机构频频吃罚单?哪些个人被禁入行业?南方周末新金融研究中心统计分析中国银保监会及其派出机构在2022年5月最后一周(5.23-5.31)的行政处罚信息发现,包括42家银行机构和25家保险机构在内的71家金融机构和109名从业人员被行政处罚,更有6名金融从业人员被终身禁业。

(李鹤鸣/图)

在被处罚的银行业金融机构中,地方中小金融机构上榜数量最多,而贷款业务存在问题最为普遍。保险行业则是老问题频发。南方周末新金融研究中心研究员据此认为,银保行业内控依然是监管高度关注的领域,银保机构应切实强化内控制度。

银行:工商银行被罚金额最高 中小银行上榜数量最多

本报告期内,银保监系统对银行业金融机构共开出87张罚单,对 42家商业银行及80名银行从业人员予以行政处罚,累计罚款2890万元,工商银行、宁波银行和民生银行成为报告期内受罚金额最高的三家银行机构。

(李鹤鸣/图)

分机构类型看,3家国有大型商业银行地方分支机构被开出7张罚单。其中,中国银行本溪分行因“案件风险信息迟报、贷款‘三查’未尽职、内控制度执行不到位”,被本溪银保监分局连开3张罚单,累计罚款90万元人民币。工商银行和农业银行各收到2张罚单,其中工商银行荆门分行因“信贷管理严重失职”,被荆门银保监分局予以罚款610万元的行政处罚,是本报告期内收到单笔罚款金额最高的机构。

4家全国性股份制商业银行共被开出6张罚单,涉及民生银行、中信银行、平安银行、浦发银行。其中受罚金额最大的为民生银行,该行合肥分行因“个人经营性贷款贷后管理不到位、发放并购贷款不审慎、违规发放贷款、超项目进度发放贷款”等违法违规行为,被安徽银保监局罚款130万元。

地方中小银行机构上榜数量最多。报告期内,31家地方中小银行机构接到行政罚单,占受罚机构总数的74%,其中农商银行13家,村镇银行9家,农信社5家,城商行4家。宁波银行因“非标投资业务管理不审慎、理财业务管理不规范、主承销债券管控不到位、违规办理衍生产品交易业务、信用证议付资金用于购买本行理财、违规办理委托贷款业务、非银融资业务开展不规范、内控管理不到位、数据治理存在欠缺”等9项问题,被宁波银保监局罚款290万元,高居中小银行机构受罚金额之首。

保险:擅改保险费率和保险责任   

报告期内,银保监系统对保险业金融机构共开出40张罚单,对25家保险机构及27人次保险从业人员予以行政处罚,累计罚款414.5万元,分别占到银保监系统同期罚单总数、受罚机构总数、受罚人员总数和罚款金额的30%、35%、25%和12%。

从涉案机构看,大型保险公司问题较多且受罚也更为严重。中国人寿、中国人保、中国平安和中国太平四家“中字头”保险巨头地方分支机构(含工作人员)分别收到10单、6单、5单和3单处罚,合计占报告期内保险罚单总数的60%。

其中,中国人寿内控合规问题较多,旗下位于河北、辽宁、江西等3个省份的8家分支机构因“未按照规定使用经批准或者备案的保险费率,未经批准变更营业场所,委托未持有该机构发放的执业证书的人员从事保险销售,未如实记录保险业务事项,管理不善导致许可证遗失”等问题,被罚合计超过85.9万元,是报告期内受罚次数和金额最高保险机构。新华人寿则因“通过批单批注更改保险责任,短期健康险产品费率浮动范围超过基准费率30%”等问题,被河北银保监局处以80万元的罚款。这也是报告期内监管机构对险企单笔罚金之最。

涉案个人:109人领罚单 6人遭终身禁业

报告期内,有80名银行从业人员、27名保险从业人员和2名汽车金融公司负责人受到不同程度的行政处罚,其中12人受到禁业处罚。原光大银行包头分行宋力、张毅强,原工商银行荆门分行肖勇,原甘肃平凉农商银行冯小丽、马亚琴,原中国人保寿险公司南阳中心支公司陶中渠等6人更被终身禁业。

(李鹤鸣/图)

报告期内,109名受罚个人中有48人收到3000元至10万元不等的罚款,银行从业人员人均罚款6.3万元,保险从业人员人均罚款2.8万元。

其中,贵州福泉农商银行成为本报告期受罚个人最多、金额最大的金融机构。该行黄培刚、余腾蛟因“对发放贷款偿还票据垫款行为负管理责任”,刘维俊因“信贷资金违规流入房地产企业用于缴纳土地出让金、信贷资金挪用入房地产企业行为负管理责任”,分别被贵州黔南银保监分局罚款10万元;该行陈国江还因“对互持同业存单,资金空转行为负领导责任”被罚款8万元。

保险机构方面,大家财产保险宁波分公司因“业务数据不真实、未按规定聘任个人代理人、个人代理人后续管理严重缺位”被宁波银保监局处以警告并罚款42万元,该公司管星作为直接责任人,领到个人罚金9万元,为保险从业人员个人罚金之最。

(李鹤鸣/图)

不过使用率最高的处罚手段仍然是行政警告,报告期内82名个人被警告,占比达到3/4。

监管风向:银行涉贷问题普遍 内控不力是银保业通病

从银行机构涉案问题看,除信用卡和国际业务外,报告期内被处罚的银行机构及从业人员涉及的问题遍及银行业存、贷、汇等各项基本业务大类,其中贷款类业务存在问题最为普遍。87张罚单中,涉及贷款业务的多达59张,占比高达68%。其中较为频繁被提及的问题包括:涉“房”类贷款(17次),贷款“三查”(12次),贷后管理(12次),贷款发放(10次),贷款挪用(7次)等。

从保险机构涉案问题看,此次处罚共涉及10大类问题,分别为:虚假记载或编制虚假资料(8次),内控管理不严格(7次),向客户提供合同外利益(5次),未按照规定使用经批准或者备案的保险费率(4次),客户信息不真实(3次),擅自变更营业场所(3次),无执业证书从事保险销售或代理(3次),代理人管理严重缺位(唆使代理人违背诚信义务)(3次),许可证遗失或损坏(3次),与银行业务及产品片面对比(1次)。

内控不力则是银保机构的通病。报告期内,银行机构因内控相关问题开出的罚单达到27张,保险机构也有16张。在监管机构的公告中,既有内控管理不严格、内控制度执行不到位、内控管理失效等直接定性的描述,也有诸如员工管理不到位、未经资格核准或无执业证书、许可证遗失或损坏、信息报送不真实等多个具体的内控问题。

(大数据分析显示,贷款类业务存在问题最为普遍。)

建议:监管机构保持高压态势 银保机构高度重视内控

南方周末新金融研究中心研究员分析认为,本期被处罚的金融机构暴露出的很多问题具有普遍性,而其中一些问题的出现由来已久。如何才能更有效地防止金融乱象滋生?南方周末新金融研究员建议:监管机构要继续保持对违法违规行为严处罚、严问责的高压态势,银保行业必须高度重视内控工作,不断完善内控制度建设,切实强化内控管理。

一是结合银行保险业“内控合规管理建设年”活动,筑牢内控合规“防火墙”,把内控合规摆在2022年银保机构各项工作更加重要的地位。按照银保监会的工作部署,2022年金融机构要做实贷款“三查”,强化内控合规管理,防止信贷资金变相流入资本市场和政府融资平台等宏观政策调控领域。

二是对较为普遍、突出的违法违规行为继续保持高压态势。本报告期银行机构贷款领域问题普遍,尤其是涉及房地产的贷款问题较为突出;保险业暴露出的10大问题则是“老生常谈”的顽瘴痼疾。建议监管机构能够进一步梳理典型问题,采取更有针对性的措施,持续保持对违法违规行为严处罚、严问责的高压态势。

三是进一步加强对重点领域的内控合规建设,强化地方政府性融资平台监管和金融消费者信息保护。报告期内,中国华融资产内蒙古分公司因“通过借新还旧方式掩盖项目风险”和“违规提供政府性融资”,被内蒙古银保监局分别处以30万元和40万元的罚款。福瑞德汽车金融有限公司因“汽车附加产品融资业务贷款发放不审慎”和“客户信息保护存在漏洞”,被安徽银保监分局罚款50万元,该公司两名责任人被警告。

我们注意到,2022年银保监会已启动个人信息保护专项整治,旨在进一步提升金融机构对个人信息使用的规范性,保护消费者信息安全权。此举能否有效遏制个人信息泄露,改善金融领域消费者个人信息的安全性,新金融研究中心将持续关注。

网络编辑:梁淑怡

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