吕家进：构建多层次普惠金融服务体系

吕家进

近4万个网点几乎覆盖中国所有县域，服务个人客户超过5亿，电子银行客户达2亿，手机银行客户达1.5亿……中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”的大型零售银行战略定位，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务，致力于为国家经济建设贡献力量，已成为中国普惠金融的中流砥柱。

邮储银行行长吕家进表示，“普惠金融”是该行一直坚持的理念，要“通过商业可持续发展实现社会效益最大化”。除了在小额贷款、小微企业贷款上为大众提供便利，邮储银行还推出了扶贫专属产品“惠农易贷”，用以缓解贫困地区以及贫困人群的融资难题。

普之城乡 惠之于民

记者：邮储银行成立以来一直高举“普惠金融”的大旗，能详细解释一下这个理念吗？目前邮储银行在这个领域有哪些经验可以分享一下？

吕家进：普惠金融是一个与时俱进的概念,是联合国和世界银行近年来大力推行的一种理念，是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。十八届三中全会提出发展普惠金融，标志着普惠金融发展在中国进入了一个新的阶段。邮储银行一直积极落实党中央、国务院关于发展普惠金融、服务实体经济的要求，秉承普惠金融理念，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位，扎根农村、支持小微、贴近社区，积极探索商业可持续的普惠金融发展道路，致力于让金融服务“普之城乡，惠之于民”。

目前，邮储银行构建了发展普惠金融的“三张网”。一是坚守普惠金融，打造“实体运营网”。发展普惠金融，离不开覆盖城乡尤其是偏远地区的网络渠道体系。邮储银行构建了我国网点数量最多、下沉最深、离普惠客群最近的服务网，坚守零售银行战略定位，发挥网络、客户优势，做基础金融服务的提供者、普惠金融的积极践行者。

二是拥抱信息技术，打造“数字金融网”。数字金融能够大幅降低交易成本、扩展覆盖范围、提升效率，这正是传统普惠金融面临的突出难题。邮储银行积极利用新技术，持续推进作业自主化、营销批量化、风控系统化，全面深化普惠金融服务能力。例如在信贷领域，建设“信贷工厂”，采用自动化决策模型，实现业务自动审批，推进贷款流程优化。其中，对小微企业、个体工商户等普惠金融主体客群推出了“邮E贷”系列产品；支持农商户“工业品下乡、农产品进城”，推出了“掌柜贷”产品。

三是坚持合作共赢，打造“普惠生态网”。普惠金融要实现商业可持续发展和社会效益最大化，需要包括政府、金融机构和社会各界等共同参与。为此，邮储银行致力于打造成为开放、合作、共赢的线上线下协作平台。经过多年探索，邮储银行已经构建了“银政”“银企”“银协”“银保”“银担”五大合作平台，发挥政府、保险公司、企业协会在客户筛选、增信、风险分担等方面的优势。

通过“三张网”，邮储银行初步构建了一个“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”的多层次普惠金融服务体系。

记者：截至2017年3月末，邮储银行累计发放小额贷款1800多万笔、金额1.3万亿元，为大量农户、商户和小微企业主解决了经营资金短缺的问题。邮储银行采取了哪些举措，来为客户提供满意的金融服务？

吕家进：我们的保障主要分为三方面：机制保障、资源保障、创新保障。在机制保障方面，2016年，邮储银行按照中央一号文件要求，成立了三农金融事业部，并通过“七个独立+两个倾斜”运行机制给予保障，即：相对独立的组织架构、独立的财务核算、独立的经营计划、独立的资本管理、独立的信贷管理、独立的风险管理、独立的绩效考核和倾斜的资源配置、倾斜的信息科技保障，对服务县及县以下地区的农村居民、小微企业等重点普惠客群给予强大的机制保障。目前，三农金融事业部5家一级分行试点工作初显成效，目前这项改革工作正在全行范围内稳步推进。

在资源保障方面，我们对小额贷款、小微企业贷款新增规模不设限制，引导行内资源更多投向普惠金融领域。截至2017年3月末，邮储银行涉农贷款余额达9851亿元，较去年同比增加2018亿元，增幅达26%；小微企业贷款余额达7119亿元，较去年同比增加581亿元，增幅为9%。

在创新保障方面，邮储银行按照贴近市场、体现特色的方式，持续加大创新支持力度。一方面，建立“互联网金融创新实验室”和“信息科技创新实验室”，加强信息技术与普惠金融产品的融合开发，运用信息技术提升效率和服务水平；另一方面，建立普惠金融垂直审查审批体系和绿色通道，下放产品创新权限，提升市场创新灵敏度。

创新扶贫专属产品

记者：“十三五”是我国脱贫攻坚战略的关键阶段，在精准扶贫上，邮储银行具体做了哪些工作？

吕家进：党的十八大以来，以习近平总书记为核心的党中央把脱贫攻坚摆到治国理政的突出位置，脱贫攻坚是全面建成小康社会的底线任务，也是我们党作出的庄严承诺。邮储银行高度重视金融扶贫工作：一方面，我们在三农金融事业部设立了专门的扶贫业务部，来完善金融扶贫工作机制。另一方面，我们以国家级重点贫困地区和建档立卡贫困户为主要服务对象，对接国家重点扶贫项目，为参与扶贫项目的贫困户设计专项信贷产品。其中代表性的一款产品就是惠农易贷，这是金额5万元以内、期限3年以内、免抵押、免担保的扶贫小额信贷专属产品，可以有针对性地对贫困地区以及贫困人群提供相应贷款，缓解其资金困难。通过信贷支持贫困户发展地方特色产业，实现脱贫增收，变“输血”为“造血”。此外，邮储银行还专门打造了“邮爱公益平台”，将公益活动与邮储银行经营领域的扶贫措施相辅相成，相互促进，为扶贫工作作出更大贡献。

记者：您刚才提到的“邮爱公益平台”，这是邮储银行今年推出的一项重要的公益举措，能简单介绍一下吗？

吕家进：“邮爱公益平台”于今年3月20日正式运行，改变了以往简单捐赠、短期帮扶为主的公益模式，首批推出四项举措——设立“邮爱公益基金”、实施“邮爱成长计划”、成立“公益志愿者协会”以及设立“邮爱公益日”。其中，“邮爱公益基金”由邮储银行携手中国扶贫基金会共同发起，邮储银行首期向“邮爱公益基金”捐资500万元，加上近26万邮储银行员工和社会大众的捐款，已募资1000多万元，用于“邮爱自强班”等公益项目，为贫困学生提供教育资金支持。这是我行履行社会责任、支持公益事业的一次积极创新，凝聚着邮储银行作为一家大型零售银行的社会责任和企业担当。

构建线上线下“三个银行”

记者：“互联网+”是传统银行转型发展的重要方向，目前邮储银行在互联网金融上取得了哪些进展？

吕家进：为了给客户提供更好的金融服务，我们正在加快构建线上线下“三个银行”。这“三个银行”是指：开放协作的平台银行、“体验+智能”的智慧银行和平等共享的普惠银行。同时，邮储银行顺应国家“互联网+”的战略部署，创新推出了“互联网金融+消费”、“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+跨境电商”等“互联网金融+”新模式。例如，我们面向电商客户推出了“商乐贷”，支持邮政农村电商发展推出了“掌柜贷”，面向天猫购车客户推出了“车秒贷”，针对我行房贷客户推出了“邮家贷”，基于跨境电商企业也即将推出“保税e融”等网贷产品，去不断丰富邮储银行互联网金融数字化生态圈。