“让金凤凰飞进穷窝窝”——中国邮政储蓄银行扶贫记

一碗白米饭，再拌上一小勺白糖，两名六七岁的苗寨孩童却坐在门槛上吃得津津有味。

从云南省武定县沿着崎岖的山路驱车20多公里、耗费3小时，再徒步走过一条曲折的羊肠小道，便到了楚雄彝族自治州武定县狮山镇慢坡村。一进村就看见几只黄牛悠闲地吃草，一群孩童在一棵大核桃树下戏耍。

“慢坡村是名副其实的‘穷窝窝’，几乎家家户户都是重点扶贫对象。”中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）楚雄州分行行长陈俊园介绍说。

入之愈深，其进愈难。资料显示，武定县地处乌蒙山连片贫困区的最西端，总人口27.69万人，而“建档立卡”的贫困人口则有7.95万人，贫困发生率高达34.83%。

云南省楚雄州武定县狮山镇麦岔村是有名的贫困村，其所属的武定县总人口27.69万人，“建档立卡”的贫困人口则有7.95万人，贫困发生率高达34

“结绳织网”倾力助扶贫

沿着熟悉的村寨小巷子，邮储银行的工作人员迅速走乡入户。

“他们既是困难群众，也是我们邮储银行的客户。”邮储银行云南分行零售信贷部总经理任雪梅说，信贷员入户的主要任务是了解贫困户的贷款需求以及发展经济存在的困难。

邮储银行自成立以来，已在全国构建包括4万个实体网点、近15万个助农取款点、10万多台自助设备在内的实体网络，覆盖中国近99%的县域农村地区，这也一举打破多项银行服务网记录：网点数量最多、下沉最深、离普惠客群最近。为推动农业农村经济改革发展，邮储银行于2016年9月成立三农金融事业部，成为践行普惠金融，更好地做好“三农”金融服务的又一重要举措。

“结绳织网”者则是基层信贷员。在开办扶贫贷款业务初期，仅4个月时间，邮储银行武定县信贷中心就成功发放扶贫贷款930笔、4650万元。当时，武定县支行还只是信贷中心，仅两名工作人员却承担着10个乡镇的扶贫贷款任务，最远的乡镇足有120公里的山路。

“如果贷款发放不及时，肯定会影响这些贫困户当年的收入。”邮储银行楚雄州分行行长陈俊园说，“这些贷款通常都是用来搞种植、搞养殖，错过了一季就是一年的损失。”

“在邮储银行庞大的服务网上，慢坡村只不过是一个缩影。”邮储银行云南分行零售信贷部总经理任雪梅说。

现实中，这座苗寨中生活着40家贫困户，涉及142人的生计。？

2017年8月2日，云南省武定县狮山镇麦岔村。中国邮政储蓄银行楚雄州分行行长陈俊园走访调研，了解贫困户的贷款需求和发展生产等相关情况。

偏远古寨兴起“新产业”

慢坡村自然条件差，村民没有技术，文化程度也不高，全村几块平整的耕地，种植的土豆和玉米只能勉强糊口，一家老小紧衣缩食需要三年才能买一辆摩托车——在苗寨，大功率的摩托车几乎是进出山寨的唯一交通工具。

“以前缺钱只能找亲戚借，但也只有几千块钱，再多就不好意思开口借了。”三年前，慢坡村村民龙荣春曾在楚雄州一家汽修厂打工，“每天只能赚30块钱，孩子上学、老人看病花钱倒是很多。”

2016年冬天，从镇政府获知邮储银行提供扶贫贷款的消息后，慢坡村村民们陆续开始向邮储银行申请贷款。次年春天，全村种植起20多亩豌豆等经济作物，还买来30多头黄牛。

“哞哞”叫声不断，古老的村寨顿时一片欣欣向荣的景象。2017年8月2日，寨中的大核桃树下，纳凉的村民中不时地传来欢声笑语。

“通过长期扶贫工作可以发现，凡是产业扶贫搞得好的地方，贷款需求就越多，贫困户的参与热情和受益度就高。”云南省扶贫办产业金融处处长秦镝介绍说，通过银行提供的小额信贷政策，产业扶贫与金融扶贫终于找到了对接点。

2017年8月3日中午，楚雄州狮山镇幺鹰村养鸭户王应伟正带领工人捡鸭蛋。这家养鸭合作社成立于2015年，并成功吸纳4名贫困户入股。按照合作社的章程，贫困户利用邮储银行发放的5万元扶贫小额贷款入股合作社，除每个月基本工资外，年底还可以领取六七千元的利润分红。

“建场时最大困难是启动资金，场地和鸭苗都需要大笔的投资。”王应伟说。如今，高峰期4000只鸭子每天产蛋可以有1700元的收入，养鸭的周期较短，“半年内开始有收入，一年内就能收回成本还上贷款。”

此前，王应伟同多数村民一样没有固定的收入来源，偶尔“上山捡菌子，过着饥一顿饱一顿的生活”；作为种养殖技术的“孵化器”，合作社也帮助贫困户学习技术，目前，王应伟所带领的合作社已有几户贫困社员实现脱贫，并开始了自己的创业尝试。

随着邮储银行扶贫工作的延伸，楚雄涌现出一个个“黑山羊村”、“黄牛村”、“核桃村”等产业村。

“金融扶贫最终还是需要改变贫困意识”，在一名扶贫干部看来，“曾有个别贷款贫困户不知道怎么投资，甚至把羊种给吃掉了”。

通过金融与产业、政府与银行的合作，最终实现了贫困户思想的大转变。

2017年8月2日，云南省武定县狮山镇麦岔村。中国邮政储蓄银行楚雄州分行行长陈俊园走访调研了解贫困户的贷款需求。

践行普惠大行有担当

“一定会还上钱，不还钱信用记录就会变差，以后想要贷款就更难了。”楚雄州牟定县中屯村小哨村民小组周文虎是名“核桃大户”，种植200多亩核桃，但核桃的挂果周期较长，最开始的四五年都没有收入。

作为扶贫小额信贷的受益者，周文虎向邮储银行的工作人员提出“今年还想贷款，还款的周期能否再长一些？”

当得知邮储银行推出贷款期限更长的扶贫产品，周文虎喜上眉梢。

“扶贫小额信贷是向有贷款意愿的建档立卡贫困户发放的，用于扶持其发展产业，助力脱贫致富的贷款。”云南省扶贫办产业金融处处长秦镝介绍说，“不能用来盖房子、娶媳妇、还债以及用于吃喝等与增收脱贫无关的支出。”

在国际银行界，把钱借给穷人意味着风险。直到1976年，孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯在一次乡村调查中，把27美元借给了42名贫困的村民，支付他们用以制作竹凳的微薄成本，以免受高利贷的盘剥。

2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”， 尤努斯及其所属的孟加拉乡村银行（格莱珉银行）共同获得诺贝尔和平奖。

不过，尤努斯的“穷人银行”仍要收取高额的利息，依旧被批评者指责“制造出新的贫困现象”。对此，中国政府和银行推行的小额信贷扶贫政策对尤努斯方案进行了改良，通过基准利率放贷、政府财政贴息等方式降低贫困户的利息支出。

2017年8月3日中午，云南省楚雄州狮山镇幺鹰村养鸭户王应伟正带领工人捡鸭蛋。这家养鸭合作社成立于2015年，并成功吸纳4家贫困户入股。图为一名贫困户在捡鸭蛋。

“为了降低风险，我们银行在把好客户准入关时，扶贫专干、村委会书记、主任都来帮忙。”邮储银行云南分行零售信贷部总经理任雪梅进一步介绍说，村委会书记、主任是接触农户的第一人，他们提供的软信息很重要，扶贫专干从政策合规、资料齐全、还款能力等方面对贫困户进行梳理把关。

“通过信贷支持贫困户发展地方产业，助推贫困户脱贫增收，变输血为造血。”邮储银行云南分行副行长孟浩介绍说，该行积极加强与各级扶贫部门的沟通协调，并实现信息共享，深入了解贫困户的基本生产、生活信息以及金融服务需求，及时掌握贫困地区特色产业发展，找准切入点，为精准扶贫提供有力的金融支撑。

扶贫小额信贷政策在楚雄的成功实践，只是邮储银行金融扶贫的缩影。

此外，针对贫困户的具体需求，邮储银行不断创新扶贫信贷产品。据邮储银行三农金融事业部总监杨波介绍，邮储银行已在全国推广“惠农易贷”扶贫专属产品，该产品贷款金额最高5万元，期限最长3年，且免抵押、免担保，不需要任何担保物。

受益于中国邮政储蓄银行的小额信贷政策，云南省牟定县扶贫重点村代冲村村民代光坤已成功脱贫，通过发展养牛产业每年有近10万元的收入。

同时，邮储银行还结合各地贫困特点、政府政策以及自身实际，自主创新特色扶贫信贷产品：

江西分行强化平台合作，创新“产业扶贫信贷通”，重点支持带动贫困户就业的新型农业经营主体发展；四川分行打造“银政”、“银协”、“银企”、“银担”、“银保”、“银邮”等六大综合服务平台，推广“智力+融资”扶贫模式；新疆分行坚持“上下联动、因地制宜、突出重点”，开发适合当地贫困地区现代农业发展特点的专项扶贫产品——“脱贫易贷”。

杨波表示，下一步邮储银行将继续发挥自身网络、资金、专业优势，不断加大金融扶贫的工作力度，创新金融扶贫产品，扩大金融扶贫范围，切实把精准扶贫落到实处。

云南省楚雄州武定县狮山镇麦岔村是有名的贫困村，当地群众纷纷提出小额信贷需求。