“信联”能让互联网公司交出数据吗？

监管部门已决定2017年年底正式批筹“信联”。（视觉中国/图）

（本文首发于2017年11月30日《南方周末》，原标题为《 “信联”能让互联网公司交出数据吗？ 你的信用，它的生意》）

“信联”推出的目的，正是将央行征信系统未能覆盖到的个人信用数据纳入到一个国家级的基础数据库，实现行业信息共享。

数据，是每个公司通过真金白银换来的核心财富，让它们拿出来交换，无异于割肉。

2017年11月24日，据新浪财经报道，中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议，审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了“信联”建立程序上的重要一环。

“信联”并非官方名称，而是人们对这一全国个人信用信息平台的简称，旨在将散落在市场中的个人信用信息统一在一个官方平台内，由该领域的头部机构联合参股，共同组建。根据财新网报道，监管部门已决定2017年年底正式批筹“信联”。

“2017年3、4月份，甚至2016年年底就有这个消息了。”一位征信业内人士对南方周末记者说，只是不知道什么时候落地，其实这一年来都没有更新的消息。各个公司应该都去谈过了，有的可能还签了协议。

中国目前的官方征信系统，是中国人民银行金融信用信息基础数据库，即央行征信系统。截至2016年3月，其共收录自然人信息8.9亿，其中有征信记录的自然人3.9亿，占总人口数不到30%。

在互联网金融领域，征信信息缺位的影响日益扩大，特别是在目前火热的消费金融贷款中，“共债”（即一人在多家平台借款）现象已经极为普遍。根据中智诚征信数据显示，现金贷申请者共债比例超过80%，跨4家平台以上借款的高风险者占比接近一半。

“共债”的产生，就是因为各家消费金融公司之间数据不透明，无法真实测量一个人的负债水平。为了降低社会风险，征信联网变得迫在眉睫。“信联”推出的目的，正是将央行征信系统未能覆盖到的个人信用数据纳入到一个国家级的基础数据库，实现行业信息共享。

目前，8家市场机构有望参股“信联”，每家占股约8%。它们是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信。

早在2015年1月5日，央行就发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，正式要求上述这8家机构做试点，准备时间6个月。然而直到现在，个人征信牌照都未下发。

2017年4月，央行征信局局长万存知解释，“没想到的是这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距那么大，这是我们始料不及的。”

它们的问题有三个方面：每家都想形成业务闭环，客观上分割了市场的信息链；各自依托于某个企业或集团，不具备第三方征信的独立性；在数据极为有限的情况下，各自进行不同形式的信用评分并对外使用，存在信息误采误用的问题。

万存知说