五位行长共话金融机构如何提振消费丨粤消费复苏趋势深调研⑤

（小尘4x/图）

2023年是“消费提振年”，消费复苏被各方寄予厚望。作为全国消费第一大省，广东省的消费复苏趋势更牵动着各方神经。

南方周末新金融研究中心近日发布的《“广东消费复苏趋势深调研——广东金融机构促消费成效如何？”系列报告》（下称“报告”）受到政府部门、金融监管机构、金融机构、企业、互联网平台和公众的高度关注，并获得广泛热议。

在系列《报告》中，南方周末新金融研究中心以独特的金融维度和视角揭示了广东省消费复苏的趋势。《报告》指出，广东金融机构既是保障各项政策措施落地的坚定执行者，也是主动担当积极作为的市场参与者，更是消费复苏的实际受益者。

中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行和交通银行驻粤机构（下称“五大行”）更是广东金融系统的“主力军”，资产总额和存贷款规模等主要金融指标均占全省金融系统8成以上。“五大行”不仅连接上亿广东居民，更是各类企业的“活水”之源。

作为金融业“主力军”，“五大行”行长如何评估促消费效果？如何巩固当前的消费复苏势头？备有哪些针对性的“后手招数”待发？？南方周末新金融研究中心为此对“五大行”广东省分行“一把手”进行了同题访谈，他们分别是：中国工商银行广东省分行行长韩松、中国农业银行广东省分行行长王大军、中国建设银行广东省分行行长张伟煜、中国银行广东省分行行长宁效云和交通银行广东省分行行长唐朔。

中国工商银行广东省分行行长 韩松

中国农业银行广东省分行行长 王大军

中国建设银行广东省分行行长 张伟煜

中国银行广东省分行行长 宁效云

交通银行广东省分行行长 唐朔

五大行一把手均表示，对2023年居民消费持续复苏趋势充满信心，相关促消费措施正在逐步显效。与此同时，金融机构正酝酿推出更有针对性的促消费措施，加大资金、人员和技术投入，在“消费提振年”扛起国有大行应有的责任和担当。

银行如何各出招数？

南方周末：广东是消费第一大省，在全国而言也是最早发力促消费的省份。你们行有哪些独特的促消费措施？

韩松：围绕政府工作报告“稳定大宗消费，推动生活服务消费恢复”的要求，广东工行积极促进住房、汽车和家装家居等大宗消费，同时对商超餐饮和旅游出行等生活服务领域重点发力促消费。比如，推动辖内各地市分行与超万家线下商家门店开展系列促销合作、持续与携程和去哪儿等知名平台合作促销、发挥工行大湾区机构整体联动机制共同开展港澳游消费促销活动，以及在广深、清远、惠州和韶关等地对接优质民宿资源，共同助力乡村旅游度假事业发展。我们还为高学历青年人、初入职场青年人群体提供专属消费贷授信额度，面向新市民群体推出包括5折乘高铁在内的专属信用卡优惠，帮助新市民群体在粤安心就业生活。

王大军：2023年以来，广东农行在释放消费潜力、助推消费升级和激发消费意愿方面发挥金融助力作用。我们积极拓展消费金融场景尤其是县域消费市场，持续推动汽车等重点领域金融服务加大信贷资源供给，通过数字赋能多举措开展金融产品和服务创新。针对乡镇和村委推出“县域消费e贷”，发挥近千名金融助理驻镇驻村的优势，持续扩大“县域消费e贷”覆盖面。今年一季度，我行消费贷款余额、信用卡消费额和分期交易额均创新高。

张伟煜：为助力广东消费大省的消费经济强劲复苏，广东建行加快推出系列针对性举措：一是做好消费信贷配套支持；二是强化产品适配，积极推出更普惠、更便利、更具可得性的金融产品；三是积极拥抱数字化浪潮，丰富数字人民币场景应用，全力支持广东数字政府建设；四是充分发挥金融科技优势，提供多元化产品和服务支持消费券惠民活动。

宁效云：广东中行紧跟省委省政府工作部署，从供需两端发力促消费，助力发挥消费对经济稳定器作用。一方面，加大信贷投放助力“稳产保供”，发展预制菜产业供应链金融，积极支持餐饮行业消费复苏；另一方面，我们不断丰富金融供给释放消费潜力，立足居民的日常消费场景尤其是汽车、家居装修、教育助学等消费需求，为客户提供便捷高效的消费信贷服务。

唐朔：广东交行紧跟政府促消费部署，立足扩大内需战略基点和广东庞大市场空间，发挥交行普惠金融、财富金融特色优势，运用数字化思维加强就业、住房、教育、医疗、养老等领域金融创新，持续加大资源投入，丰富各类消费金融供给，升级惠民金融服务。

是否达到了预期效果？

南方周末：在你们看来，一系列促消费举措是否达到了预期效果？

韩松：2023年以来，广东工行仅信用卡优惠促销资源投入就超过1000万元，惠及250多万人次，信用卡消费额超300亿元，在工行系统内排名第一。同时，广东工行汽车信用卡分期同比增长26%。以上数据既说明广东工行在促消费方面投入了真金白银，也反映出促消费举措的成效。

从广东工行今年前两个月的商户收单数据情况看，前期线下消费影响越大的行业反弹越大。小额消费领域的旅游类商户交易量同比翻了一倍，宾馆餐饮类商户交易量同比实现了两位数的增长。

王大军：今年以来，农行广东分行多措并举、多管齐下支持市场主体，释放消费活力，个人信贷、信用卡、智慧场景金融等相关业务均保持良好发展势头。其中，一季度个人贷款增量在农行系统内排名第一，个人消费贷款增量居同业第一；信用卡透支额、分期交易额、消费额及互联网场景高频客户数均居农行系统首位，掌银MAU（月活跃用户）系统内首家突破1800万户。

张伟煜：我们将个人消费贷款产品触达前置、延伸嵌入消费场景。截至3月末，个人消费类贷款投放同比新增超55%，累计服务个人消费贷款客户达165万户；我们还打造数字人民币场景应用，让数字人民币红利惠及数十万商家，截至3月末，数字人民币累计消费笔数超1500万，累计消费金额超6亿元，消费笔数和消费金额均居广东同业第一。我们还承接省内15个地区百余场政府惠民消费活动，承接资金近2亿元，拉动交易额超20亿元，惠及用户累计2500万人次。

宁效云：今年以来，我们持续加大消费贷款支持力度。截至2月末，广东中行消费金融授信余额981.4亿元，排名中行系统内第一。在扶持餐饮行业复苏方面，累计投放“粤菜师傅”专属融资贷款超50亿元，为230家预制菜品行业经营主体提供授信支持近40亿元；在汽车消费分期方面，前两个月的汽车分期投放量超28亿元，市场占有率第一，其中新能源汽车分期交易额同比增长111.54%；三是跨境消费和家装分期，2月末交易额同比分别增长42.55%和20.60%。

唐朔：广东交行制定实施优惠利率、消费补贴等一揽子金融支持政策，促进消费潜力释放。今年以来，广东交行零售贷款业务规模位列交行系统第一。一是升级“粤享惠”线上惠民服务，打造本土零售品牌促进居民消费升级；二是作为首家金融机构在广东政务平台“粤省事”率先上线金融服务专区，开展数字人民币红包活动，并以此蓝本拓展到医疗、教育和交通等场景。

小额消费复苏势头如何保持？

南方周末：在你们看来，小额消费快速复苏势头会一直持续下去吗？如何巩固这一复苏趋势？ 

宁效云：消费活经济就会活。随着制约消费释放的不确定因素逐步消除，我们对消费趋势向好充满信心，尤其是生活服务消费将迎来快速复苏。接下来，广东中行将加快建设以餐饮、购物、文旅为主的消费场景商圈，开展多元的“线上+线下”优惠活动。

张伟煜：我们对于消费持续恢复有信心。从国际经验来看，疫后消费恢复强度与居民部门政策支持强度有关，但消费恢复的持续性主要取决于经济恢复动能是否强劲。2023年，我国消费有望实现快速增长，消费结构将重回升级轨道，服务消费占比将进一步提高。

从小额消费看，预期各地政府将延续2022年促消费手段，通过发放消费券拉动消费增长。为此，广东建行将积极承接各地政府数字人民币消费券，布局小额消费生态场景，建设本地特色的消费生态闭环。

韩松：春江水暖粤先知。作为消费大省，以及改革开放前沿，广东第一时间发力促消费工作，有效推动了疫情常态化防控阶段的消费持续恢复和升级。随着经济高质量发展的推进，民众收入恢复增长，消费基础将进一步夯实。广东工行将扎根南粤，积极发挥金融力量在优化消费环境、培育消费信心方面的重要作用，提升金融信用系统数字化水平，增强银行多场景信用授信能力，为新型消费的培育和行业发展持续注入金融活水。

王大军：当前，消费市场“暖”意十足，“热”气腾腾。在扩大内需战略下，消费行情并非昙花一现，消费复苏势头必将持续下去。

如何巩固？我认为，政策加力很重要。政策是需求的强心剂，针对居民储蓄意愿较高的国情，政府层面通过发放消费券等方式，对提升消费意愿具有较大的促进作用。收入和财富增加也是促消费的底气，国家层面通过大力支持经济发展，配套政府收入分配体系改进措施，在持续提升居民收入的同时，也能进一步加速消费的复苏势头。

与此同时，金融助力也很重要。在促进小额消费方面，要从供给端和需求端同时加大支持力度，既要加大供给端商家生产经营的资金支持，搭建新能源汽车、养老、文旅等新消费场景融资渠道，让居民便利消费，也要捕捉需求端个人贷款的消费需求，重点为居民消费贷款提供便利的融资渠道。

唐朔：2023年以来服务消费大幅回暖，乘势推动消费加快恢复成为经济主拉动力，巩固推动小额消费复苏势头同样成为推动经济回升向好的关键。粤港澳大湾区是中国经济最发达、商贸最活跃、人员流动最频繁、消费能力最强的地区之一，湾区恢复通关后，消费能力恢复和扩大潜力必将全面激发。

我们认为，为巩固消费复苏势头，金融机构应持续聚焦居民衣食住行各类消费场景打造，持续丰富各类消费金融产品服务。交通银行粤港澳三地拟深度联动，重点开展共建湾区一体化营销活动，实现互联互通，涵盖食住行购玩等场景优惠共享，打造一城一品的城市特色名片，推动城市“造节”工作，以金融助力消费。

促进大额消费复苏哪些“后手”待发？

南方周末：怎么才能把大宗消费复苏从迹象变成现象？作为银行端，你们行备有哪些更有针对性的举措？

王大军：广东农行已做了前瞻性谋划，持续推动汽车、家电等重点领域金融服务，加大信贷资源供给，在全省开展“农行百城千店汽车家装节”和新能源汽车信用卡分期手续费补贴等活动。

同时，广泛链接文旅、装修、数码、家居等线上线下重点消费场景，联合第三方积极开展各类促销，打造多位一体“线上线下”消费生态，提振市场活力，助力消费升级。

宁效云：广东中行将继续紧跟国家“促消费”发展战略以及广东高质量发展战略，制定一系列促消费稳经济支持措施，促进消费市场潜力释放。

在稳市场主体方面，不断完善小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制；创新开发更多定制化产品服务，通过商标质押增信等形式为企业提供稳定的金融保障；实施利率差异化管理，着力降低消费信贷成本。

在住房消费方面，密切跟进房地产政策调整，做好“一城一策”差异化授信政策，推动住房按揭贷款金融服务提质增效。

张伟煜：广东建行将继续坚定不移做好稳民生促消费各项工作。从大额消费看，一是综合运用个人住房贷款、住房租赁贷款，满足居民合理住房消费需求；二是积极对接地方政府出台相应汽车消费补贴政策，更注重提高消费券发放的公平性；三是联合旅游企业推出信用卡微信支付优惠立减活动，加快出境游等线下大额消费回暖；四是逐步提高个贷优惠政策力度，下调消费类贷款利率，提高、延长消费类贷款额度与期限，提升新市民消费意愿；五是积极发挥东西两翼、粤北山区等地县域支行作用，做好客户服务，下沉市场。

韩松：广东工行将持续在区域特色消费、升级消费、新消费等领域发力，一是将聚焦大额消费复苏热点，促进文旅消费恢复，将工行优惠促销活动与优质旅游资源相融合，推出工行版“广东旅游打卡地图”活动。二是聚焦区域结构，致力于促进消费市场向三四线城市、县域、乡村区域下沉，开展“支付下乡”等活动，提升这些区域的消费环境。三是聚焦消费升级、新模式消费领域，探索为眼科、牙科、康养、潮玩等新兴消费场景提供线上化、场景化的即时金融服务，迎合社区团购、直播购物等新模式消费，让金融促销更加线上化、数字化。同时，在助力提振消费的过程中，广东工行将坚持做好金融风险防范工作，增强银行大数据运用能力，识别和防范风险，加强消费者理性消费引导和教育，推动消费经济稳健增长。

唐朔：广东交行将聚焦“稳民生、促消费”，进一步加大金融支持力度。一是优化流程，提高住房贷款服务质效，推广二手房带押过户政策，更好地满足居民的住房金融需求；二是丰富汽车、装修、旅游、教育、医疗、养老等场景贷款品种，开展消费贷利率优惠等活动，灵活定制还款方式，减轻居民消费信贷成本，提升居民消费积极性；三是围绕大宗物品消费、境内外旅游、装修等场景推出更多消费信贷服务，联合商家开展折扣券、支付券等促销活动，大力促进大宗消费。