睡眠保单规模有多大？如何常态化唤醒？

睡眠保单正被要求限期清理。

国家金融监督管理总局近期发布限期清理人身保险“睡眠保单”的专项通知。根据通知，针对2013年1月1日至2023年6月30日期间产生的“睡眠保单”，专项清理工作从2023年10月起持续为期一年。南方周末新金融研究中心研究员调研获悉，各寿险公司开始为“睡眠保单”寻找“主人”。

国内为何会有睡眠保单？投保人的权益又将如何获得保证？海外在处理睡眠保单时有何经验？南方周末新金融研究中心研究员研究海外经验后认为，睡眠保单清理不能仅仅依靠监管机构不定期的督促，而应建立易得易查全国性系统，且保险公司应主动披露睡眠保单情况。

何为“睡眠保单”？

何为“睡眠保单”？中国社会科学院金融研究所保险与社会保障研究室副主任王向楠对南方周末新金融研究中心研究员称，“睡眠保单”并没有明确定义，一般是指保险事故发生或保险合同到期但尚未领取赔偿或满期给付保险金，以及保险合同效力中止或效力终止但尚未领取现金价值的保单。

南方周末新金融研究中心研究员查询发现，国外与之相类似的概念为“未领取保单（unclaimed life insurance）”。美国好事达保险公司（Allstate）将其特指为保险人过世，受益人未申领保险赔偿的情况。根据美国政府网站，美国把未申领的保险收益与未支付的工资、养老金、退税、基金收益、债券收益等统一纳入未申领资金。

通俗而言，国家金融监督管理总局这次要求限期清理的“睡眠保单”即是保单主人“失联”导致保单“应领而未领”，最终被保险公司“束之高阁”的保单。

“睡眠保单”何以产生？

睡眠保单为何产生呢？北京大童保险销售公司一位合伙人告诉南方周末新金融研究中心研究员，保单主人“失联”的原因有很多。比如，有的家里长辈买了年金，没有知会家人，还没等到领取的时候，长辈去世了。这将导致无人申请理赔；也有消费者购买保险后，因更换联系方式、缴费中断等，导致保单失效，而自己也忘记了这件事，没去退现金；很多家庭没有好好保存和管理保单，家庭成员互相之间不了解保单持有情况。保险公司一般很难对这类保单进行处理。

南方周末新金融研究中心研究员还了解到，孤儿保单也是导致睡眠保单产生的原因之一。孤儿保单指因为原营销人员离职而无人主动跟进服务的保单。

与国内睡眠保单产生的原因类似，国外睡眠保单也多由投保人各种原因的“失联”导致。

对于投保人而言，“睡眠保单”意味着一笔“睡眠资金”或一段“保险空窗期”。前者对应的是投保人名下有到期生存金和满期金未领取的情况；而后者发生在保单因“失联”欠费而中止时。这意味着保险公司有权解除保险合同。基于此，国家金融监督管理总局组织的这次专项清理行动，既能盘活社会沉睡的“闲置资金”，也维护了消费者权益。

睡眠保单规模有多大？

监管机构专门发通知限期清理“睡眠保单”。这意味着“睡眠保单”不可忽视。

“睡眠保单”规模究竟有多大？

南方周末新金融研究中心研究员梳理发现，截至目前，监管部门并没有公布全国范围内的统计数据。可参考的一项数据是，2014年8月，原中国保监会曾对“1999年6月10日以后签发生效、截至2014年6月30日24时，所有缴费期为一年以上的人身保险失效保单”开展专项清理，共排查出人身保险失效保单1857.93万件，现金价值350.83亿元。该专项清理行动针对的“人身保险失效保单”特指因保险缴费中断导致合同效力中止的保单。

“睡眠保单”不仅仅包括“人身保险失效保单”。据此可见，睡眠保单涉及金额也应该更大。各地数据可做例证。安徽省保险业协会披露的数据显示，截至2023年6月30日，安徽省人身险公司应领未领取生存金保单件数为7.79万件，涉及金额9.2亿元；据中国银行保险报报道，2022年，浙江40家人身险公司开展“寻找保险生存金领取人”活动，截至2020年12月31日，浙江（不含宁波）到期未领取人身险保单共计12.13万件，金额7.79亿元。

不同保险公司的数据亦显示，睡眠保单不是小事。平安养老保险浙江分公司2022年4月至8月为客户找回了“满期生存金”1.4亿元。新华人寿官方称， 2021年到目前，新华保险浙江分公司开展寻找生存金领取人活动，通过走访村委、社区，寻求出单银行、派出所、户籍中心等寻找“失联”客户，共找回“失联”客户2193人，协助客户办理领取手续，支付生存金9046万。

财报未单独披露

险企清理睡眠保单的动力有多大？躺在账上的“睡眠资金”对保险公司而言是一笔意外之财？

南方周末新金融研究中心研究员查询各上市险企财报发现，各公司对此没有单独披露。这意味着各公司在财报上将此作为正常保单处理了。

一家上市险企的一位资深士在接受南方周末新金融研究中心研究员调研时确认，从保险业务端来看，保险公司在财务报表中并不区分“睡眠保单”和正常保单。“睡眠保单”同其余保单一样，执行相同的会计准则，如保费收入计入资产类账目，保险责任准备金依据精算确定金额计入“提取保险责任准备金”科目等。准备金提取比例，按照保险种类和准备金种类，规则较多，各家保险公司情况存在差异。加上受保险期限长和保单状态多样等因素，“睡眠保单”清理是一项复杂的工作。

另一家保险销售公司一位合伙人更称，保险公司不一定有动力清理睡眠保单。

如何唤醒“睡眠保单”？

海外如何唤醒睡眠保单？

证券时报2020年5月报道，美国每年数百万美元的人寿保险权益无人申请索赔。英国保险公司协会网站2023年援引消息人士保守估计，英国各地被遗忘和无人认领的保单预计共涉及2亿英镑。

南方周末新金融研究中心研究员梳理发现，在美国，消费者既可以登录美国保险监督协会（NAIC）的系统查询，也可以找第三方机构帮助查询。根据美国家庭人寿保险公司（Aflac）网站介绍，美国不同州对于未领取保单有不同的法律规定。在许多案例中，受益人可追溯的保单没有时间限制，一旦受益人提交保单，保险公司会用几周到一个月的时间来处理并赔付。受益人除了可以领取保险赔付外，还可以领取部分利息收入。

事实上，为配合“睡眠保单”清理工作，国家金融监督管理总局这次也指导相关机构研究建立统一的“睡眠保单”信息查询平台，供消费者自主查询。

南方周末新金融研究中心研究员认为，睡眠保单的清理不能仅仅依靠监管机构不定期的催促监督，除了尽快建立全国统一的保单查询系统，监管部门和行业协会应要求保险公司把提醒投保人工作前置。与此同时，各保险公司应利用金融科技赋能睡眠保单的追踪，甚至可以利用大数据系统对所有保单每年进行一次检查，实现常态化唤醒。