街头主角正在发生变化：聚光灯之外向上的力量
政府和金融机构仍在想方设法，让更多企业了解并如愿获得金融支持，让中小微企业的“坎儿”再低一厘米。
白天，人来人往；夜晚，灯火璀璨。这是城市发展的日常，是希望的模样。
提及城市发展，各大龙头企业被率先放在聚光灯下，它们代表着各行各业发展的领先水平，关乎数以万计家庭的生活。
而在聚光灯之外，中小微企业的作用同样功不可没，且愈发关键。
它们就在每个人身边，可能是村口的粮油铺、公司楼下的快餐店、回家途中的汽修厂……这一个又一个人们习以为常的市场主体，汇聚成强大的力量，为我国经济发展做出巨大贡献，也和每个人的生活息息相关。
图/视觉中国
“小本生意”不小
“中小企业能办大事”，激励着广大中小企业扬鞭奋蹄。
一组常被人们提起的数据是“56789”——我国中小企业贡献了约50%的税收、60%的GDP、70%的技术创新、80%的就业，我国90%以上的市场主体都是中小企业。另据相关数据，截至2022年末，中国中小微企业的数量已超过5200万户，比2018年末增长了51%。2022年平均每天新设企业2.38万户，是2018年的1.3倍。中小企业快速发展壮大，是数量最大、最具活力的企业群体，是中国经济社会发展的生力军。
从质的方面看，工信部已培育近9000家专精特新“小巨人”企业，带动地方培育8万余家省级专精特新中小企业。它们广泛分布于细分领域、专注于产业链配套，以产业链供应链为纽带，助力形成环环相扣的完整产业生态。就像汽车行业这一巨头企业林立的硬核行业，一辆车里也会涉及到上万个零部件，背后可能是数万甚至数十万家“不起眼”的民营企业的共同成果。
它们也分散于城市的街头巷角，无数个街边的店、市郊的厂藏着的是百姓生计，是城市发展的“烟火气”、经济活动的“毛细血管”。
富平县流曲镇的琼锅糖，是享誉三秦的地方特产，在街头巷角，芝麻与麦芽混合的香甜味四溢。和许多当地商贩一样，二十多年前，一口铁锅、一把木铲、一间琼锅糖坊，承载着杨老板一家的生计。
经过日复一日的努力，杨老板的小本生意逐步有了成规模的生产经营销售模式，如今已是当地农业产业化的龙头企业。
和杨老板的白手起家一样，很多中小企业的成长故事并不“精彩”，甚至有些平淡。不一定经历过大风大浪，可能只是每一步的稳扎稳打，遇到坎儿抬脚迈过。有一些迈不过的，要么再想想办法，要么打道回府，要么停在此处；而一旦迈过，或许离“一方龙头”又近了一步。
如何让这些仍在成长期的企业更好地实现高质量发展，是全社会共同关注的议题。因为它们的“痛”，也是民营经济之“痛”。
高山不再难攀
近年来，民营经济增长放缓，预期减弱，与中小微企业面临的发展困境有着密切联系。与“大块头”企业相比，它们就像一棵仍在成长的树苗，“小而美”，但“免疫力”也相对较弱。
资金短缺一直是中小微企业发展过程中面临的巨大挑战。中小微企业一个错误决定带来的现金流压力，可能就足以致其灭亡。不仅如此，产业链上强势企业对弱势企业的产业链占款，也给中小微企业的现金流带来巨大压力。
面对压力，中小微企业需要盘清自身的现金流情况，通过内部节流、外部开源两条路径，维持企业经营所需的最低现金流。每一次生死攸关的时刻，撑的就是现金流。向股东追加投资、改变贸易结算方式、寻求金融机构支持等，都可能成为中小企业现金流开源的“救命”渠道。
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中小微企业若想平稳成长，除了内功和运气，有时候也需要外力支持。为了让中小微企业更好地发展，政府部门持续出台了一系列惠企、助企政策，大力推进“放管服”改革，各地方也相继推出了政策“组合拳”。
日前，国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确了未来5年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。
其中，要求推动小微企业金融服务增量扩面提质，构建与经济社会发展相适应的小微企业金融服务体系，加大信贷投放、保险保障力度，拓宽直接融资渠道，提高小微企业服务的覆盖面、可得性、便利度。同时，聚焦科技创新、专精特新、制造业、外贸等重点领域的小微企业，倾斜金融资源，激发经营主体发展动能，促进产业升级和就业稳岗。
此外，中央金融工作会议正式召开，会议提出要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为牢牢把握推进金融高质量发展这一主题、做好相关金融工作指明了方向。五篇大文章，进一步明确了未来金融业在助力经济结构优化过程中的发力点，是提高金融服务实体经济质效的针对性部署，对于切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，着力为经济社会发展提供高质量金融服务，具有重要意义。
这些年里，我国普惠金融朝着从无到有、从难到易的方向推动，付出的勇气和精力不在少数。如果对金融体系有所了解，或多或少都知道，希望寻求金融支持的中小微企业体量很大，但在过往受到的限制也不少。从古至今，这都算得上是全世界的共同难题之一。
早在20世纪30年代，英国金融产业委员会就发布了《麦克米伦报告》，提出了著名的“麦克米伦缺陷”，指出在中小企业发展过程中存在着资金缺口，中小企业对债务和资本的需求数额高于金融体系愿意提供的数额。
许多中小微企业都曾因“三无”“三不”而被拒之门外，无财报、无信评、无抵押；数据不完整、不真实、不合规。而背调难、经营风险高等因素，也让主流金融机构不敢轻易去赌。中小微企业融资难、融资贵这一老大难问题，被形象地比喻为“融资的高山”。
中小微企业信用级别较低等是客观事实，但与此同时，提高中小企业的融资可得性也是大势所趋。这些年里，我国金融行业不再选择“规避风险以止损”的方式，而是通过制度设计来填补服务中小微企业的短板，提供更多可靠的金融渠道。
在国家政策的鼓励和推动下，金融机构逐步将目光放在小企业、小人物身上。得益于科技手段的进步，“三无”“三不”的痛点已在逐步攻破。《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》更是一个风向标，“普惠金融”作为五篇大文章之一，让更多的中小微企业得以安心发展；也推动着更多金融机构去思考、去创新，为中小微企业提供更便利的服务。
在内功与外力的共同支撑下，中小微企业雨天蓄水、旱天保源，时时刻刻都让细水长流，树木方可长青。
水长流，山长青
为了响应政策号召，让更多中小微企业平稳成长，早在2018年，中国建设银行（以下简称“建行”）就确定了包括普惠金融在内的三大战略。同年9月，建行推出“建行惠懂你”APP，以扎实的金融科技力量，为小微企业提供一站式金融服务。
杨老板被建行客户经理邀请体验“建行惠懂你”APP，成为了“建行惠懂你”的第一位客户，琼锅糖在建行的支持下不断扩张，让这一传统手艺得以繁荣发展。
当时，普惠金融还不像今天这般炙手可热，建行却意识到，金融的服务对象和供给方式将发生巨大的改变。从2018年到2023年，“建行惠懂你”持续优化核心信贷服务，并迭代升级为综合化生态服务平台，让更多中小微企业的杨老板、陈老板、张老板等实现无忧布局、安心经营。
截至目前，“建行惠懂你”平台认证企业超1200万户、个人用户超2190万户，通过平台授信签约金额超2.4万亿元。
这些年里，银行机构聚焦大众金融，在线上及线下同步发力，基础金融服务更加普及，中小企业融资也更为便利。截至2023年9月末，全国小微企业贷款余额69.2万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额28.4万亿元。近五年的年均增速约为25%，普惠型小微企业贷款客户数达4260.5万户，较年初增加372.8万户。
然而，市场金融支持仍存在较大缺口。国家市场监管总局的统计数据显示，截至2022年底，全国登记在册的市场主体1.69亿户，其中企业5282.6万户、个体工商户1.1亿户、农民专业合作社223.6万户。对比来看，银行中的普惠小微企业贷款户数还不到个体工商户数量的一半。
政府和金融机构仍在想方设法，让更多企业了解并如愿获得金融支持，让中小微企业的“坎儿”再低一厘米。
明天“惠”更好
为配合中小微企业及社会对金融支持的期待，建行于12月7日正式发布“建行惠懂你”4.0，同步拉开惠企节活动序幕。据了解，“建行惠懂你”4.0围绕客户经营成长旅程和业务办理旅程，提供更加智能、贴心、多元的服务体验，具体价值可提炼为“通心协力”，体验更通畅、服务更贴心、协同更多元、赋能更给力。
体验更“通”畅，围绕商户等专属客群提供专享信贷产品和金融服务方案，推出聚焦核心功能服务的“融易版”提供更便捷的体验。
服务更贴“心”，引入AI数字客户经理，建立多维立体的客户服务体系，提供旅程化陪伴式体验。
“协”同更多元，支持开销户、对账、工资发放、进销存、差旅预订等综合事务。
赋能更给“力”，为广大普惠客户群体提供多重权益优惠，推送更加实用的经济金融、经营管理专业知识。
服务实体经济是金融的初心和使命，从1.0版到4.0版，“建行惠懂你”将持续秉持“数字、平台、生态、赋能”普惠金融发展理念，不断推动“建行惠懂你”平台的迭代升级，与千万客户共同成长。
一路发展至今，建行牢记“国之大者”，积极响应近期召开的中央金融工作会议重点指出的普惠金融“五大文章”，把更多金融资源用于促进中小微企业发展，扎实做好普惠金融大文章，能让更多小微企业、个体工商户等群体更便捷获得服务，切实提升金融服务的获得感，为服务实体经济高质量发展贡献更大的力量。
从“融资的高山”到“触手可及的活水”，越来越多中小微企业已从无处可“贷”实现择优而“贷”。中小微企业的发展，明天“惠”更好。
