银行业罚单“两高”：个人和中小银行｜金融合规榜

2024年开年两个月，严监管之下，银行业中哪类金融机构受罚更重？哪些人是吃罚单大户？哪些领域是重灾区？

南方周末新金融研究中心根据南方周末“牧羊犬——中国金融业合规云平台”（下称“牧羊犬平台”）统计分析发现，前两个月，人民银行、国家金融监督管理总局和国家外管局（下文简称“一行两局”）及三家各地派出机构共发布1202条涉及银行业的处罚信息，农村商业银行、村镇银行、农村信用社、农村合作银行、民营银行和城市商业银行等中小金融机构的处罚信息占机构类处罚信息的65%。更令人吃惊的是，涉及银行业个人罚单占比高达64%，且这些人员七成来自中小金融机构。

中小金融机构及从业者涉罚高企

“牧羊犬平台”显示，2024年前两个月，无论是银行业机构还是个人从业者收到的罚单数量均大幅下降，但个人从业者受罚占比高达64%。

具体而言，银行业个人从业者收到罚单共775条，被罚金额合计1212.89万元，分别同比减少18.28%和10.3%；银行业机构收到罚单共427条，被罚金额合计3.04亿元，同比减少59.25%和31.02%。从机构和个人被罚频次和罚金总额同比观察，银行业合规情况整体上有所好转，但亦不排除春节放假因素。

2023年、2024年1月-2月期间银行业合规情况统计(冯庆超/图)

但无论受罚频次还是受罚金额，农村商业银行、村镇银行、农村信用社、农村合作银行、民营银行和城市商业银行等中小金融机构仍是重灾区。在前两个月427条银行机构处罚信息中，283条处罚信息针对中小金融机构，占比65%；这些机构被罚金额合计达1.92亿元，占所有机构被罚总额的63%。

2024年1月-2月期间银行业机构处罚合规情况统计（冯庆超/图）

更值得一提的是，在个人被罚信息中，近七成受罚对象是中小金融机构从业人员。与此同时，个人被罚金额最高前三人均为中小金融机构从业人员。

2024年1月-2月银行业个人十大处罚信息（冯庆超/图）

贷款“三查”不尽职罚单数量飙升

哪些领域违规问题最严重？“牧羊犬平台”显示，无论是十大个人罚单还是十大机构罚单，违规贷款依然是目前银行业内高频发生和监管部门重点处罚的领域。

2024年1月-2月银行业机构十大处罚信息（冯庆超/图）

南方周末新金融研究中心通过统计分析427条银行业机构罚单信息发现，违规贷款主要指贷款“三查”（即贷前调查、贷时审查和贷后检查）不尽职和房地产贷款管理违规两大问题。

其中，银行机构涉及房地产案件的被罚金额较大。在十大银行业机构受罚信息中，3条涉及房地产贷款管理或融资管理违规问题，且每张罚单的罚没金额均高于400万元。

更多机构罚单则涉及贷款“三查”不尽职问题，共计124条，占银行业机构罚单数量近1/3。这一问题对政策性银行和股份行来说尤甚。南方周末新金融研究中心根据“牧羊犬平台”数据统计，涉及贷款“三查”不尽职的罚单数量分别占上述两种类型银行业机构处罚信息数量的50%和43.14%。对比2023年同期，上述两类型银行业机构涉及贷款“三查”不尽职的机构罚单数量分别同比增长100%和57.14%。

2024年1月-2月期间涉及贷款“三查”不尽职机构处罚信息统计（冯庆超/图）

事实上，贷款“三查”不尽职不仅是机构管理的失职，更可能与银行从业人员的金融伦理认知有关。南方周末新金融研究中心发现，涉及贷款“三查”不尽职的个人罚单数量占所有个人罚单数量的比值与机构处罚信息比值较为一致，政策性银行占比最多，股份行次之。

2024年1月-2月期间涉及贷款“三查”不尽职个人处罚信息统计（冯庆超/图）

数据安全罚单大降

在数字金融时代，银行业的数据和网络安全有何趋势？

“牧羊犬平台”数据显示，涉及银行数据安全或系统安全问题的罚单数量呈同比下降趋势。

在该统计周期内，此类罚单数量为38条，同比下降59.13%。其中，农村商业银行和国有行因数据安全问题或系统问题而被处罚的频次明显下降，分别同比下降59.52%和73.68%。

但值得注意的是，此类罚单呈现罚金高且涉及细项问题较多的情况。在十大银行业机构罚单中，4条涉及数据安全或系统安全问题。2024年1月5日，国家金融监督管理总局披露的处罚信息显示，中信银行因六条涉及系统、数据中心和运营不符合监管要求或未整改等问题而被处罚款400万元。其中，第四条违法违规事实显示，该机构数据中心机房演练流于形式，部分演练为虚假演练，实际未开展。

2023年、2024年1月-2月期间涉及数据安全或系统安全问题机构处罚信息统计（冯庆超/图）

江西银行业罚单位居榜首

哪些区域银行业违规情况更严重？

“牧羊犬平台”数据显示，无论是银行业机构罚单数量还是银行业机构被罚金额，江西省、福建省和浙江省银行业均位居各省前三。其中，江西省银行业机构处罚单数量和被罚金额分别为47条和2031万元，同比分别增长213.33%和124.42%；福建省银行业机构罚单数量和被罚金额均有所下降，分别为34条和2759.66万元，同比分别下降35.85%和30.85%；浙江省银行业机构罚单数量和被罚金额上则呈现一减一增的情况，同比减少25%和增加78.42%。

2024年1月-2月期间银行业机构处罚信息数量分布图 （冯庆超/图）

2024年1月-2月期间银行业机构处罚金额分布图 （冯庆超/图）

综合处罚单数量和罚没金额两个指标，海南省和西藏自治区银行业金融机构的合规情况较好，上述两项数值皆为各省最低。

如果分析个人罚单数量的区域分布，前三名分别为江西省、陕西省和江苏省。而银行业个人被罚金额前三个地区则是新疆、北京市和江苏省。上述三个地区个人罚没金额同比增长169.74%、193.33%和同比减少35.64%。

2024年1月-2月期间银行业个人处罚信息数量分布图 （冯庆超/图）

2024年1月-2月期间银行业个人处罚金额分布图 （冯庆超/图）

金融伦理培训需提上日程

在银行业合规情况整体好转的背景下，个人罚单占比高达64%，且被罚金额前两名同比增长均超100%。与此同时，贷款“三查”不尽职的罚单数量呈反向增长趋势。这意味着银行从业人员的金融伦理认知水平亟需提升。南方周末新金融研究中心建议，各金融机构应加强从业人员的金融伦理培训，并纳入金融伦理考核指标，从根源上解决合规问题。

与此同时，十大机构罚单信息显示，金融机构在数字化转型和对各种业务进行“上云”操作的同时，应注意数据安全的问题，切勿“虚假演练”。这将导致未来数据安全事故发生后无法及时响应，达不到守护客户资产安全的最低标准。