【阅读】再富，也不可富孩子（5）

“夹心父母”五大理财原则

这一代有不少双职工父母，需同时兼顾工作和家庭，长期承受着难以言喻的精神压力。其中有不少更是“夹心父母”，即所谓“上有高堂、下有妻儿”的一群，不少夫妇同时要照顾两个家庭的四位长者，再加上自己孩子。除了要付出无比的爱心和耐心外，也要面对沉重的经济负担，不仅要供楼交租，养家糊口，还要应付生活的不同开支，若父母年老多病，则压力更大。

还记得当年牧师在婚前辅导时跟我说：“婚姻并非只是两个人组织一个家庭而已，婚姻同时也把两个不同的原生家庭联系在一起。”因此夫妇自订下盟约起，所承担的就不只是自己所组成的家庭，而是要兼顾三个家庭；所承担的也不仅是嘘寒问暖，还要肩负起照顾家庭的经济负担。

我认识不少年轻人，早在开始工作之时已养成每月给父母家用的习惯。他们拥有自己的家庭和孩子后，日常开支逐渐增加，给父母的家用无可避免地会相应缩减。不少长者明白子女所承受的压力，一般不是不得已也不会主动提出需要，他们会节衣缩食，减少开支消费。

“夹心父母”肩负照顾三代的重担，他们的经济状况和理财态度将会影响三代人的生活，实在不能掉以轻心。

“夹心一族”五大理财原则

面对财政压力，这群“夹心一族”应如何自处？我认为首先要尽早做好准备。读者可参考以下建议：

1.正向思维与感恩  正面的态度是面对逆境的良方，特别是感到无助之时。已经发生的事大都不能改变，即使不停地自责、埋怨或后悔也无济于事。我一向少谈“早知如此”，因为拘泥于一些不能改变的过去，只会影响心情，对现况毫无帮助。同时，负面情绪会快速向身边的人传染，后果可能更严重。反过来说，我们应将目光放于未来，把握机会储存多些“正能量”备用。

“一个懂得感恩的人是快乐的”，为拥有的一切感恩，远较为失去的忧伤来得重要，戴一副怎样的眼镜看待事物直接影响你的处事态度和方向。只要将眼光放远些，不难发现除金钱外，拥有健康的身体、美满的家庭、朋友的亲情等都值得我们感恩，只是看我们如何排放生命的优先次序。

2.检视家庭收支的实际现况  相信很多人并不清楚自己家庭的每月收支状况，到底是入不敷出还是月有盈余呢？试问若对自己家庭的财政状况只是一知半解，又怎能有效地处理不同的财务需要呢？我认为，若家庭持续地每月入不敷出，仅依靠“老本”维持生计或借贷度日，财务问题的警铃便会响起。

一般家庭每月收入来源应较为稳定。若要分析，也可留意当中是否有些非经常性收入，如投资股票的股息回报或年终“花红”等。此外，家庭的开支状况也值得深入探讨，若家庭有记账习惯便有助做出全面准确的消费分析。删除一些经常性的基本开支（如供楼交租、水电煤费用、交通费、食物日用品、日常娱乐等）并剔除一些非经常性或一次性的开支（如交税、旅游等）后，看看家庭收支是否平衡，也可从中考虑是否有需要减少一些非必要的开支。

3.为消费设限  当知道家庭收支的实际情况后，便可开始制定短期的理财目标。举例来说，倘若目前家庭每月收支平衡，没有太多积蓄，看似没有任何短期财务压力，但我建议可考虑订出差不多六至十二个月的生活费作为家庭应急储备金，以备不时之需。当然，若要每月有余额储蓄和投资，首先便要有效地控制支出，尝试鼓励家人过节约简朴的生活，切勿超越自己原先所定出的消费界限。

一般人普遍有两种理财模式：其一是每月拿到工资后先消费，然后再把剩下的钱存起来，因此，每月的储蓄金额往往会有较大的波动；另一种模式则先把每月计划储蓄的金额扣除，余下的再拿去消费，不够用时便节省开支。显而易见，后者更容易存下钱来。

另一方面，我反对任何人为追求个人欲望而肆意借贷，一旦背上债务的包袱后，便会长期受到高昂利息开支的折磨，严重影响家庭和个人的生活。倘若“夹心家庭”长期出现入不敷出的情况，或许需要增加收入来源，重新调节家庭开支的安排，如延长供楼的还款年期，或暂时减少一些非必要的家庭开支等。

4.了解长者的真正需要  不少“夹心一族”的父母已是退休人士，他们大多有退休金或积蓄安享晚年。上一辈普遍过着刻己的生活，不太注重物质享受，因此日常生活开支普遍不高。然而，随着他们年龄渐长，医疗费用将会成为生活支出的主要部分，而且不能减少，因此必须及早部署，如提早为他们购买医疗保险，以及安排定期的身体检查等。

虽然作为子女理应尽孝并在经济上反哺亲恩，但长者最需要的不过是家人的真挚关怀，平日一点嘘寒问暖，一顿点心茶聚，已足以令他们感到开心。值得留意的是，我们这一代对父母的态度和表现，正是下一代的身教典范，正如圣经说：“你们愿意人怎样待你们，你们也要怎样待人。”

5.尽早培养正确金钱观  今天的社会经常出现“比较”的风气，家庭环境和物质供应往往会影响孩子的自我认知和自信心。要抵抗这股洪流，父母应尽早开始培养孩子正确的价值观，让他们明白快乐和财富并没有必然关系，追求财富也不应是人生的全部，重要的东西还有亲情、友情和健康等，不宜把金钱看得过重，避免自幼养成一个扭曲的价值观。

我在第一章已提到，父母可考虑在适当时候，与孩子分享家庭的经济现状和难处，既增加透明度，也让他们参与家庭理财的安排。要知道，不少亲子关系破裂，就是始于双方沟通不足，进而引起嫌隙。

家庭是一个实践爱的地方，只要大家彼此互勉，坦诚相向，任何问题都有解决方法，因为正如宣传片所说——方法总比问题多。