新金融的“义利之辨”

“志于道，据于德，依于仁，游于艺”是《论语·述而》中被引述甚广的名篇之一，寥寥十二个字，孔子阐明了自己培养学生的标尺。圣贤的智慧穿越千年，依然金声玉振。人才的培养如是，企业的发展亦如是，如何找到得以立身的“道、德、仁、艺”，是企业从优秀到卓越的基石。

在现代社会，企业作为一个独特的存在，日益成为塑造我们生活的关键主体。而其中，还有一种特殊的企业，它的业务足够基础，用户足够广泛，枝脉足够繁茂，它见证着国家经济的腾飞，它维系着居民生活的推进，它是几乎所有机构得以正常运转的重要齿轮……

它，就是银行。进入二十一世纪的第二个十年，银行业已然面临新的挑战。权衡自身商业价值和社会价值，银行的新技术在不断重塑新金融的未来，金融机构也在不断找寻新的功能和属性。

这或许不是一个突然出现的命题。在《论语》中，儒家将其归结为“义”和“利”之间的辩证关系。“君子喻于义，小人喻于利。”孔子率先提出，并将“义”属之于“君子”，要求他们遵循；将“利”归之于劳动者，让他们能够生存发展。

如今的银行业所面临的，同样是“义利之辨”。一边是基业长青、持续增长的蓝图，一边是社会责任、企业担当的重托，相互交融，千头万绪。

与此相伴的，还有来自外部竞争者的威胁和挑战。据麦肯锡的《欧洲数字化纲要》统计显示，零售银行业务已经面临互金企业和金融科技公司的科技威胁，其中支付类业务已经沦为“第三方”，预计到2025年，零售银行业务将因为金融科技的影响损失40%的收入以及60%的利润。越来越多的新的市场参与者正在冲击传统的行业格局，这也倒逼着银行从业者必须时刻葆有危机意识，不断调整和升级。

《中国普惠金融创新报告（2018）》称，数字普惠金融发展迅速，有可能成为未来发展主流。图/东方IC

新时代的中国大地上，这两种理念的博弈有了更多具象化的表现——如何做好“高精专”，也关注“柴米油盐”？如何从业务的底层逻辑和实际操作中兼顾企业盈利与社会福祉？如何加速数字化转型，将传统优势转变为新战局下的坚强壁垒，以应对时代挑战？一个个无例可循的宏大课题，考验着银行业的经营理念和大道智慧。

棋盘已布，静候落子。

1、“居者有其屋”

中国的传统观念讲究“有恒产者有恒心”，住房问题是社会稳定的基石。对于每一个发展向上的城市而言，当越来越多的青年人才被机会牵引奔赴梦想之地，这便成为其中一个绕不开的话题。

这一问题，在深圳这样的一线城市尤其明显。回望过去，1980年8月夏天，深圳经济特区正式成立。这个偏远的南方小渔村成为无数弄潮儿梦想的“落脚地”。梦想“落脚”后，居住需求如何更好落地？在深圳改革的浪潮之下，住房制度改革应运而生，早从上世纪八十年代就已开始。随之而来的，是1985年建行深圳市分行发放全国第一笔个人住房按揭贷款，开辟住房按揭贷款的先河。

转眼数十年，“安居乐业”仍为共识，社会对住房的关注依旧热烈。2017年，十九大报告中首次提出“加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度”，将租赁市场的重要性提到前所未有的高度，主张优化调整增量住房结构，盘活规范存量住房市场。

建行董事长田国立向全行提出了上述课题，也正是从这一年开始，建行率先推出住房租赁业务,成为首家投身该领域的国有大型银行。直接参与住房租赁场景的建设和组织，以金融的力量整合多方资源，构建住房新生态。

2017年10月30日，建行深圳市分行出台《中国建设银行深圳市分行个人住房租赁贷款实施细则》，向符合条件的个人发放贷款，用于其本人支付房屋租金等，引导百姓由“短租”变“长租”。同年11月，建行深圳市分行发布个人住房租赁贷款产品“按居贷”，开启了银企合作共同培育和发展租赁市场的“深圳模式”先河。

2017年11月3日，中国建设银行深圳房屋租赁战略合作签约仪式

陈旭是一名IT工作者，在深工作多年的他对“按居贷”深有体会。“我之前和老婆在景田租了个五六十平米的房子，将近六千元月租，两个人住。孩子当时还小，我们工作又忙，只好把孩子放在老家，让爸妈照顾。没办法啊，总得赚钱才能养家。”陈旭也有想过在深圳租个大一些的房子，把爸妈和孩子都接过来，白天独自奋斗，晚上一家团圆。然而，寸土寸金的深圳让他打消了这个念头。

曾经的无奈处境，如今已经迎刃而解。一个偶然机会，陈旭了解到建融家园长租房，优惠后用不到七千的价格租下超过一百平米的长租房，便顺势把家人接到深圳了。“每晚回家看到一家人其乐融融，白天工作的疲惫都一扫而空了”。

“按居贷”方才落地，2018年8月14日建行深圳市分行“存房贷”业务就已上线。融合住房租赁、普惠金融和金融科技三大战略，建行深圳市分行还推出“建信房管家”业务，将房源的拓展由B端向C端延伸，推动个人业主将空置房源投入市场。

从“要买房，到建行”到“要存房，找建行”，建行用金融手段促进房屋的流动与共享，逐渐培育出了一个多方共赢的、全新的住房租赁生态圈。建行深圳市分行也一直积极向深圳市民传递“长租即长住，长住即安家”的住房理念，让更多来深弄潮儿在此“落地生根”。

截至8月末，建行深圳市分行累计为深圳市筹集8556套人才用房，共计17132套（间），面积62.66万平方米，其中2965套已完成配租工作。

2 、注入活水，润物无声

除了帮助更多百姓实现安居梦，“润物细无声”的普惠金融，同样是建行践行新金融理念的重要发力点，默默为一座城市的发展施加养分。

信息时代，小微企业虽然规模较小，但创新动力十足，是活跃市场、促进就业的重要力量，宛如森林里一株株蓄势待发的幼苗。对于深圳而言更是如此，创新是在深企业的通行证，每天都有成百上千的幼苗希望破土而出。

在以往，银行服务小微企业主要靠传统人工操作，存在运营成本高、办理时间长、服务覆盖面窄、客户不满意等难题，银行也很难形成可复制可持续的商业模式。由此，要改变中小企业融资难、融资贵、融资慢的处境，技术的变革，成为了突破的关键。

2018年5月，建行召开普惠金融战略启动大会，明确将普惠金融作为全行战略，探索“大银行服务小企业”的模式。“建行惠懂你”APP推出了“互联网获客+全线上信贷业务流程”的业务新模式，迈出建行小微企业金融服务创新的重要一步。

“客户下载‘建行惠懂你’APP后，能够随时查看建行小微企业信贷产品信息，无需登录，填写企业全称、行业、纳税等信息，就可试算贷款额度，提前了解在建行可贷金额。”建行深圳市分行员工小李这样介绍道。

小李还提到，符合条件的客户可立即办理贷款，全流程在线操作，从申请到贷款支用只需几分钟。“这对客户来说很方便，对我们而言也简化了不少工序，都交给科技了。”

在这座充满创新与活力的城市，除了贯彻集团的组合拳，建行深圳市分行早在2015年就推出了小微企业“云快贷”，利用大数据技术给小微企业“画像”，解决银企信息不对称问题。截至2020年8月31日，深圳市分行的普惠金融贷款余额已经超过1800亿元，稳居建行全国系统内和深圳同业的第一。

另一层面，建行深圳市分行对小微企业的关怀，也体现在对创业者的支持上。2019年9月，在深圳南山区建立的“创业者港湾”科兴科学园孵化基地正式运营。截至2020年8月末，“创业者港湾”在深圳已与141个平台机构建立合作；已入湾企业1055家，信贷余额101.06亿元，已签署认股权协议企业407家。其中，首次获得银行贷款客户342户，占比32.41%；以信用方式定贷占比49.57%。

疫情期间参加“创业者港湾”线上路演的企业北斗智能是中国科学院深圳先进技术研究院孵化出的企业，企业联合创始人张瑞博士另外一个身份是先进院北斗应用技术研究院院长。他表示“从高校孵化出来的科研团队在创业上是很难的，要一边找市场，一边找资金。我们的合作伙伴评价北斗智能除了不会做生意，别的什么都会做。疫情期间我们回款滞后，资金压力很大，关键时期，‘创业者港湾’为企业发放了一笔贷款。”张瑞补充道“像我们一样做科研出身的创业者，确实需要像建行一样的伙伴提供帮助。建行也让我们感受到大行担当与社会责任，正是有了“创业者港湾”及国内各路资源的支持，才让我们更有信心坚定下去，去研发更尖端的技术。”

尽管多渠道的“养分浇灌”，足以保障深圳小微企业的成长，然而让大家没想到的是，新冠肺炎疫情这样的“狂风暴雨”会突然而至。小微企业比以往一般情况更需要保护和支持，考验赤裸裸地摆在这片“深水良港”面前。

建行刘桂平行长调研深圳时与“创业者港湾”入湾企业代表座谈

2020年新冠疫情爆发后，建行深圳市分行借鉴“医疗方舱”理念，提出了设立“金融方舟”的建议，并得到了地方党委、政府等多方积极响应。4月14日，深圳市地方金融监管局举办了“深圳市金融抗疫ING暨金融方舟启动大会”。该方案是由政府主导，监管机构协调，相关部门与金融机构共同参与打造金融服务平台和工作机制，综合运用多种金融工具，为受阶段性突发事件影响严重的企业提供有效的整体金融服务方案。

2020年4月14日深圳市金融抗疫ING暨金融方舟启动大会

在此期间，建行深圳市分行积极推动市委、市政府“金融方舟”政策的落实落地，制定“一户一策”综合金融服务方案。截至8月末，意向牵头客户合计150户，已给予信贷支持88亿元。创新推出“云义贷”专项抗疫产品，截至8月末，累计发放小微企业贷款1132户，授信额度90591万元，授信余额75431万元。

岁寒知松柏。普惠金融，让“共克时艰”成为一句说得出看得见的话语。

3、加持社会治理

如今，2020年已经接近尾声，然而疫情防控依然处于关键时期。这场疫情，影响着企业的发展节奏，更是打乱了每个人的生活步伐。

“我还记得那天，早上还是风平浪静的，下午突然大家都开始到药店买口罩。当时长辈怎么都说不动，觉得我们年轻人太夸张了。结果过年那段时间简直像是一场噩梦，到处都是冷冷清清的。”在深圳居住的钟莲还记得疫情爆发带来的恐惧。

这一切都是如此突然，大家都毫无准备，甚至有些乱了分寸。在大家一片混乱之中，如何保证居民的各项金融需求能继续高质高效地解决？这对银行业同样是场大考。

“疫情刚爆发的时候，其实自己挺无助的，说实话我也有点乱。很想帮忙做点什么，但毕竟不是专业医疗人员。后面发生了很多事，我自己很感慨，原来通过我们的专业性，也是能去帮忙做点事的。”建行深圳市分行员工小伍回忆道。

1月24日除夕晚上7点，深圳市分行在接到深圳市场监督管理局应急防疫物资采购需求后快速启动应急预案，在1小时内完成首笔应急支付。而1月31日深夜的一个电话，更是让小伍印象深刻。

当晚，深圳市领导委托市金融办来电，请建行紧急处理H集团一笔核心医疗设备元件款项汇付难题，事关疫情检测，任务紧急。面对各种突发状况，建行总分行最终进行联动，研究出“外币账户透支＋人民币保证金＋T+2购汇”这一创新解决方案，在2月1日当天成功解决此笔核心医疗设备元件款项汇付的技术问题。原以为的“不可能”和“办不到”，在大家的努力下变成现实。

随着疫情的蔓延，“多在家、少出门、少串门、少接触”等呼吁的声音日益强烈，人们日常起居发生了变化。当外来务工人员逐渐返深，“表哥”、“表姐”等社区人员的工作任务开始加重。据国务院应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情联防联控机制新闻发布会介绍，新冠肺炎疫情发生以来，平均6个社区工作者守护着一个社区。

陈琛是深圳坪山一个社区的管理人员，疫情期间每天都要上门问询登记回深租客的健康信息，再逐一录入电脑报表。“要花很多时间，真的是‘表哥’，天天上门抄表。”陈琛打趣道。

疫情带来的需求，也让智慧社区管理从“危”中找到了“机”，“建行智慧社区管理平台”也由此应运而生，为社区居民、社区管理人员提供疫情监测重点防控、信息报送和综合民生服务三大功能。

担任“表哥”不久后，建行的“智慧社区管理平台”就普及到了陈琛所在社区，通过租客及家属所在位置、身体状况等信息，一键生成统计表格和趋势分析图，快速了解公寓内返程人员信息、发热人员、隔离期限等，实时掌握人员流动情况，陈琛也有了更多时间去处理其他工作。

数据显示，在疫情最严重的时间段里，建设银行通过36家分行上线“建行智慧社区管理平台”，已开通社区总数67351个，其中城市社区14196个，乡村16106个，企业37049户，注册用户数1447247。其中2月16日当天新增城市社区10918个，乡村12766个，企业30604户。

正是因为这些探索，建行得以在疫情期间保证业务办理的及时、顺畅、高效，更让新金融的力量沁入社会基层民生的方方面面，让居民多一份安心，多一份省心。以金融之力赋能社会治理，以金融之手纾解民生痛点，一直来都是建行与政府展开智慧社区管理和智慧政务合作的初心。

4、“向上生长，向下扎根”

新金融的需求不只在城市，新时代下的新农村也同样需要与之发展相匹配的新金融服务。在过去很长一段时间，广袤的农村和从农村走向城市的务工人员，都是金融服务的薄弱环节，这种状况亟待改变。

随着建行深圳市分行的扶贫工作开展，新金融也被带到了农村，潜移默化地渗透在那片土壤上。2019年5月23日，“裕农通”正式落地建行深圳市分行对口帮扶的河源市在上村，由紫金县群联种养农民专业合作社代理，负责配合开展金融服务。

在上村位于九和镇西南部，距离最近的农村信用社约20公里，距离最近的中国建设银行营业厅约50公里。长久以来，每当要存取相关费用，村民们都要花上大半天的时间，骑着摩托车到镇上或是县城才能办理。“现在基本上都在用建行裕农通，就方便很多。大家经常开玩笑，银行窗口就在村口。”在上村村民魏杏聪提到。

实际上，魏杏聪还是建行深圳市分行的扶贫小额贷款户之一。2018年8月，他向建行深圳市分行申请扶贫小额贷款3万元，用于整理菜园、扩大蔬果种植规模。很快，魏杏聪就去到了村委办公楼，了解相应手续流程。大约5分钟过后，裕农通的第一笔存款业务交易就已完成。

近年来，建行一直致力于加大金融支农力度，通过促进城乡对接、双向赋能、互惠共赢，有效满足农村发展的多样化金融需求。目前，建行已在全国建立起60多万个“裕农通”乡村服务点，覆盖全国50多万个行政村，服务农户超过1400万户，将金融甜水灌注于乡村振兴事业。

在促进城乡二元对接上，建行的另一个接口是“民工惠”平台，通过新金融手段助力实现国务院办公厅提出的“到2020年,努力实现基本无拖欠”这一目标。

“叮咚！”一声清脆的短信提示音，农民工数日奋斗的“辛苦钱”就一分不少地到账。在深圳打工的湖南人吴师傅说，自己在工地工作十几年了，之前发工资可不是现在那么简单清晰，当时都是“包工头”给他们发的，而且一层层审批下来，有时候都不知道自己工资是怎么算出来的，要去问很多问题才能解释清楚。“关于钱，肯定会紧张啊。有时候上面的人又审得慢，尤其是过年前那段时间，特别着急拿钱回老家。”

2018年10月28日，“民工惠”服务正式上线，当天建设银行就通过“民工惠”成功为209个农民工在线发放了190.29万元工资。“民工惠”业务运用区块链技术，连接政府部门、业主、总包企业、劳务公司、农民工和用工管理平台，通过对全产业链信息进行大数据分析和模型测算，向劳务公司发放用于农民工工资的专项融资款，解决农民工工资的资金来源难题，确保“有钱发”；通过电子围栏打卡等技术手段提供农民工考勤管理、用工明细等客观数据，锁定“发给谁”；将劳务公司融资款直接支付至农民工银行卡中，实现农民工工资实名制、零拖欠和精准到账，落实“发到手”。

建行提供提供“民工惠”账户服务

“向下扎根，向上生长”，建行的新金融战略就如同一汪泉眼，通过裕农通和民工惠打通城乡两端，利用科技赋能普惠。

5、 “大学的力量”

“授人以鱼，不如授人以渔。”不管对于个人发展还是企业发展，教会对方如何处理，比直接帮助他解决，要花的心思更多，但是效果也更长远。将新金融普及到千家万户之时，建行深圳市分行也一直思考如何构建一个优质学习平台。

如今，在创业者港湾的基础上，建行大学通过其华南学院，面向全国小微企业，发扬新时代“愚公精神”在深圳试点打造了愚公学院，为成长初期的小微企业提供全方位、综合性的公益教育。愚公学院的推出，将银行传统的“融资”上升到了“融智”的层次。

愚公学院“创课堂”邀请创业大咖、企业家分享创业和企业经营管理心得

“愚公”二字，浓缩了建行打造“后校园主义”培训的理念和风骨——“用执着的傻换取成功的智”。愚公学院通过邀请成功企业家、富有经验的创业者来进行实战性更强的授课，为创业“小白”提供阶梯式培训，用“愚公精神”浇灌着新兴小微企业和一批批创客的成长。

作为国有大行之一，建行一直承担着推动构建新金融生态的社会责任。上述提到的建行大学，便是建行于2018年12月正式开办的“新时代、新金融、新生态”企业大学。借助科技力量，建行将内部各级培训平台与境内外合作院校、师资、教材、课程、讲座以及培训研究成果等资源打通，成功构建出了一个互联互通、互用共享的学习生态圈。

2019年4月30日，30余名产业工人走进建行大学大湾区金融创新学院学习

截至2019年12月，这所开放的企业大学，已在全国各地免费举办了金智惠民系列培训1.47万期、受益人群超135万人；培训小微企业主20.4万人次、个体工商户10.9万人次、创业者4.9万人次、产业工人9.2万人次、大学生26.8万人次、政府公务员4.1万人次、扶贫干部2.6万人次，涉农群体22.3万人次……

建设银行基于“建行大学”所打造的产教研创一体化金融新生态，将点滴力量汇聚，融贯成江海。这无疑让“金融”两字的意义，有了更多外延和更深厚度。通过竭力打造“金融+科技+产业+教育”综合孵化新生态，建行也得以在更深更广阔的业务领域里获得不竭的发展动力。

正如田国立在《以新金融履践初心使命》一文中指出的那样，银行属于服务业，是实实在在为大众服务的机构，只有回应人民的期盼和诉求，把新金融的科技属性、普惠属性、共享属性和传统的金融属性更好地结合起来，在新金融的土壤里精耕细作，才有其事业发展的空间。

回溯到贯穿数千年儒家思想的义利之争，建行或许已提供了一种将二者有机统一的“新时代思维”。金融将在文明进步中孕育成长，在技术迭代中成熟壮大，在服务百姓诉求中彰显价值。新技术在不断重塑新金融的未来，金融机构也在不断找寻新的功能和属性。让金融回归本源，让发展不忘初心——这才是“新金融”价值。