防贫保：守住脱贫成果，遏制贫困增量

脱贫摘帽后，如何巩固脱贫成果、防止返贫成为当务之急。“防贫保”重点关注处于贫困边缘的农村低收入户和人均收入不高不稳的脱贫户两类临贫易贫人群，聚焦因病、因学、因灾（自然灾害和意外事故）、因市场波动等致贫返贫关键因素，可有效助力建立长效防贫减贫工作机制。

11月23日，贵州省政府新闻办召开发布会，宣布紫云县、纳雍县、威宁县等9个县退出贫困县序列，至此，贵州全省66个贫困县全部实现脱贫摘帽。这也标志着全国832个国家级贫困县全部脱贫摘帽。

脱贫攻坚以来，我国已经实现了近亿贫困人口的脱贫。如此大规模的减贫之后，还需要通过一系列工作巩固脱贫成果，防止返贫。为探索建立长效防贫减贫工作机制，充分发挥商业保险在助力脱贫攻坚和全面建成小康社会方面的作用，“防贫保”应运而生。

“防贫保”是从源头上筑牢预防贫困发生的基础防线，是继基本医疗保险、城乡居民大病保险、商业保险以及民政救助之后的第五道保障防线，可有效消除因病、因学、因灾、因意外等常见致贫返贫因素，切实提高脱贫防贫质量。在后扶贫时代，“防贫保”的使命并不会因如期实现脱贫摘帽而结束，而是转化为“防贫防返贫”的新阶段，其地位和作用将愈发凸显。

破解“沙漏式”扶贫难题

2017年10月，针对非贫低保户和非高标准脱贫户存在的边脱边返、边扶边增的“沙漏式”扶贫难题，河北省邯郸市魏县县委、县政府联合太平洋产险河北分公司推出了业内首款商业性防贫保险产品“防贫保”。

“防贫保”由政府主管部门牵头，根据当地防贫工作标准制定防贫扶助政策，确定防贫救助线；由地方政府出资为参保对象投保，保险公司根据政府需求制定保险方案，提供理赔服务；以非贫低收入户和非高标准脱贫户两类临贫、易贫人群为对象，针对因病、因灾、因学因素分类设置防贫保障线和救助标准。当受助群体因以上三种原因导致家庭收入低于防贫保障线时，保险公司就启动核查程序，对自付费用或损失超过标准部分分段实施救助。

截至今年10月底，中国太保“防贫保”项目已在全国26省近600个区县落地。此外，中国人保、中国人寿等保险公司也与地方政府合作，聚焦因疾病、自然灾害、意外或子女就学等原因造成的致贫返贫问题，以及因灾、因价格波动冲击扶贫产业致贫返贫问题，推出了系列“扶贫保”相关产品。

“防贫保”以“风险保障”为立业之基，重点关注处于贫困边缘的农村低收入户和人均收入不高不稳的脱贫户两类临贫易贫人群，聚焦因病、因学、因灾（自然灾害和意外事故）、因市场波动等致贫返贫关键因素，可破解一边奋力脱贫一边致贫返贫的“沙漏式”扶贫难题。其本质是将商业保险的机制引入扶贫防贫工作中，通过“个人参保+政府补贴+市场化运作”方式，确保防贫工作公开透明、规范有序地开展，发挥保险的“安全带”“保护网”作用。

在脱贫攻坚决战完胜全面收官之年，防止返贫致贫、遏制贫困增量是当务之急和重中之重。近期，全国脱贫攻坚奖表彰大会暨先进事迹报告会在京举行，会议传达学习了习近平重要指示和李克强批示。习总书记指出各地区各部门要多措并举巩固脱贫成果，李总理强调要对存在返贫致贫风险人口提前加强针对性帮扶。在此新形势新要求下，全面推广“防贫保”或是因应之策。

对充分发挥“防贫保”作用的建议

地方实践证明，“防贫保”具有契约明确、杠杆效应、经济补偿功能以及社会管理功能等其他扶贫措施不可替代的比较优势，可分类设置精准防贫办法，建立近贫预警、骤贫处置、脱贫保稳的防贫机制，筑牢返贫致贫风险“防火墙”，守住来之不易的脱贫成果。诚然，当前“防贫保”仍有短板待补，如产品创新不足、理赔手续复杂、赔付水平不高等，以致临贫易贫户“不解渴、不管饱”，而如何让“防贫保”更广泛、更好地发挥作用，还需在舆论宣传、产品扩围、服务升级、机制健全、政策扶持、组织经费保障等方面下功夫。

建议一：提升“防贫保”社会影响力。大力拓展媒介渠道，充分利用主流媒体及各种有效途径，多层次、多形式、大范围宣传普及保险理赔知识，增强临贫易贫户的风险防御与保险意识，为开展“防贫保”创造良好的外部环境。同时，积极挖潜扶贫部门的基层组织网络优势和保险机构的专业优势，系统宣讲传播“防贫保”惠农政策及对参保家庭的益处，提高临贫易贫户学保险、懂保险、用保险的能力和水平，消除认识盲点和误区，实现“花小钱、保大钱”。

建议二：动态调整“防贫保”产品清单。根据扶贫政策转变及临贫易贫户实际风险预测等情况，指导保险机构加快开发、推广更多接地气、受欢迎且带贫益贫能力强的“扶贫保”产品，建立可适时更新的“2+X”菜单式产品目录清单。其中，“2”是指家庭综合意外伤害保险和大病医疗补充保险，属于基础险；“X”则包括农业风险保、养殖基础保、金融信贷保、教育升学保、政府救助保或务工损失补贴保等，属于选择性险种，供临贫易贫户自主择定。

建议三：强化“防贫保”服务效能建设。坚持以人为本，以服务意识拔高站位、服务质量提档升级、服务形式精准高效的工作理念，按照“简化手续、优化流程、快捷赔付”的准则，提供免报案、免申请、免等待、免临柜、免资料的“五免”服务，最大程度缩短从个人申报、调查核实、结果转交、公示评议、审批备案到支付补偿的整个理赔流程，切实做到“让数据多跑路，让群众少跑腿”。

建议四：健全“防贫保”长效运行机制。一是构建防贫保险联动体系，包括建立县级统筹机制、市场运作机制和严格监管机制。二是合理划定两条防贫界线。通过“预警监测线”筛选出临贫易贫潜在人群名单，纳入重点监测防贫对象；通过“防贫保障线”给符合条件的防贫对象发放防贫保险金，落实“一帮一”帮扶计划。三是明确防贫保险金发放标准。根据防贫对象的不同致贫或返贫原因，分别确定防贫保险金的起付线、赔付档次和赔付标准。

建议五：加大“防贫保”政策支持力度。打赢脱贫攻坚战须采取超常规举措，出台更给力的税收优惠、风险补偿等奖补政策，让保险机构“轻装上阵”，激发其投保积极性和理赔及时性，形成可持续发展的长效机制。对于临贫易贫户，除“应保尽保”外，也要加大保费补贴力度，尽量让他们不掏钱、少掏钱，为他们筑起贫困线上的屏障。

建议六：落实“防贫保”组织经费保障。一方面，政府相关部门要进一步转变思想观念，将“防贫保”工作摆上防贫减贫的重要位置，切实加强组织领导，明确责任分工，统筹部门协同。另一方面，地方财政部门要牵头建立“防贫保”预决算制度，按规定足额安排本级保费补贴，并根据承保进度及时拨付承办机构，同时对资金使用情况开展监督管理和绩效评价。

在当前全国832个国家级贫困县全部脱贫摘帽之际，谋划好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接是当务之急。建议地方政府和保险公司进一步丰富和完善“防贫保”产品，并运用人工智能、大数据、物联网等先进技术扩大其覆盖范围和适应能力，深耕“扩面、增品、提标”，精准保到“点”上、保到“根”上，进而为临贫易贫户全方位预防和化解返贫风险，助其远离“贫困陷阱”和阻断贫困代际传递。

（作者：郭君平，中国农业科学院农业经济与发展研究所副研究员；谭清香，中国社会科学院农村发展研究所助理研究员）