科技赋能筑防线 风险减量护民生 ——中国人保谱写防灾减灾新篇章

2025年5月12日，我国迎来第17个全国防灾减灾日。在气候变化加剧、极端天气频发的背景下，防灾减灾成为国家治理体系和治理能力现代化的重要命题。党的二十大报告明确提出“推动公共安全治理模式向事前预防转型”，为新时代防灾减灾工作指明方向。

胸怀“国之大者”，中国人民保险集团（以下简称“中国人保”）始终以“保险+风险减量服务+科技”新商业模式为抓手，在巨灾保险领域深耕细作，构建起覆盖灾前预防、灾中应对、灾后补偿的全链条风险管理体系。2024年，中国人保实施风险减量工程累计降低社会面损失超10亿元，自主研发“巨灾安澜”平台集成9大类9900万条风险数据，为风险减量服务提供技术支撑；通过“多灾因、多年期、多层次”保障体系，在“摩羯”台风等近40起重大自然灾害中提供保险保障；作为首席共保人和执行机构联合40余家保险机构组成巨灾保险共同体，为全国6439万户次居民提供了22.36万亿元巨灾风险保障……在西藏日喀则地震等重大灾害中展现央企担当，中国人保生动诠释着以创新驱动发展、以行动守护民生的责任底色。

以科技赋能构建全周期风险减量防线

防灾减灾，“防”字当先。中国人保深入贯彻落实习近平总书记关于“两个坚持、三个转变”的防灾减灾救灾理念，以科技为引擎，推动风险管理从“事后赔付”向“事前预防”转型，构建覆盖“灾前预警—灾中救援—灾后复盘”的全周期防控体系，推动巨灾保险从“被动赔付”向“主动减损”转型。

自主研发核心技术，中国人保用灾前预防精准预警，筑牢防灾减灾“第一道防线”。依托智能风控平台“巨灾安澜”系统，实现风险识别、模拟、预警一体化管理。中国人保为高风险企业、低洼易涝区等重点区域定制风险地图，2024年开展非车重点客户风险排查近10万次，提前转移高危风险单位5.9万个。2024年汛期前，该平台提前预警高风险区域，协助转移危险路段车辆4.21万台，抢收农作物56万亩，从源头降低损失。自主研发的“PICC中国地震巨灾模型”，基于中国地质构造和建筑结构特征研发，可精准评估地震风险、优化产品设计，已支撑全国13个省市巨灾保险项目落地。

中国人保通过物联设备织密安全网，运用智慧工具提升守护民生效能。针对城市内涝痛点，中国人保创新部署“水浸物联系统”，在低洼地区、地下车库等关键点位安装设备2.45万台次，触发阈值后自动报警，联动救援力量快速响应。在农险领域，利用无人机技术帮助识别高危区域财产，2024年协助转移养殖险标的1.5万头。依托“巨灾经纬”可视化平台实现风险地图动态监测，可提供巨灾风险地图可视化管理、承保限额查询、风险累积监测管控等多项实用功能，解决承保策略执行难、风险累积监测难等问题，为政府和企业提供科学决策支持。2024年，中国人保公众预警体系向客户发送灾害预警提示1463.92万次，重点客户触达率达100%，助力社会防灾意识显著提升。

以科技赋能推动灾前预防的同时，中国人保提升数据驱动能力，通过智能理赔系统、“耘智保”智慧大屏和卫星遥感技术等实现“快赔减损”，确保灾中快速响应、灾后数据复盘。中国人保运用无人机、卫星遥感、人工智能等技术，加快智能理赔，优化灾后复盘优化机制，以数据驱动提升治理能力。2024年华南暴雨期间，中国人保运用“天空地”一体化查勘模式在24小时内完成受灾农户预付赔款。

同时，中国人保通过大数据分析灾后理赔案例，持续优化风险模型和应急预案，形成“预警-处置-复盘”闭环，为长效防灾提供数据支撑。利用大灾应急指挥调度平台和“耘智保”智慧大屏，中国人保对灾害数据进行全景式分析，形成“预警-处置-反馈”的闭环管理。2024年，中国人保依托科技平台完成农险理赔大数据分析，为地方政府优化防灾预案提供决策支持。

以机制创新打造多层次巨灾保障体系

巨灾保险是国家安全体系的重要组成部分。中国人保积极响应《国家突发事件总体应急预案》要求，遵循《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》要求，优化巨灾保险等业务，以“多灾因、多年期、多层次”保障体系为框架，构建政策性与商业性互补、覆盖全民的巨灾保险网络，推动风险分散机制从“单一应对”向“综合防御”升级。

中国人保深度参与国家巨灾保险制度建设，作为中国城乡居民住宅巨灾保险共同体首席共保人，中国人保联合行业40余家机构，推动巨灾保险从单一地震扩展至台风、洪水等全灾因覆盖。在地方层面，中国人保结合地区风险特征，因地制宜设计差异化、特色化、定制化地方性巨灾保险方案，目前已在河北、四川、浙江等20个省落地地方性巨灾保险项目，其中94%的地市为人保财险独家或首席承保。2024年，河北、湖北率先落地全灾因、广覆盖、长周期的综合性巨灾保险试点，为群众提供“人身+住房+室内财产”三层巨灾保险保障；四川优化保障额度，扩展保障覆盖面，形成“一地一策”创新格局。

针对“低频高损”的巨灾风险特性，中国人保创新推出多年期产品和巨灾保险准备金机制，通过长期积累平滑赔付波动，实现巨灾风险跨周期管理，增强风险抵御韧性。协助实现“小投入防大灾”，即由河北省政府每年投入2亿元财政资金，通过保险杠杆撬动20亿元巨灾风险保障。

中国人保联合再保险机构协同发力，持续完善巨灾风险分散机制，推出全国首个政策性巨灾保险一揽子再保险方案，通过立体化风险分散体系，提升行业巨灾承保能力。2024年，由中国人保牵头的巨灾保险共同体提供巨灾保险保障规模22.36万亿元，为全国6439万户次居民筑起“安全堤坝”。

中国人保深度参与政府灾害治理，主动融入国家应急体系。2024年开展企业风险排查近10万次，发布灾害预警信息610万条次。在台风“摩羯”登陆前，联动地方政府转移高危区域财产；台风登陆24小时内预赔广东湛江海洋牧场1336万元，助力养殖户快速复产。这种“以防为主、防赔结合”的模式，成为政企协同防灾的高效解决方案。

以高效服务践行“金融为民”央企担当

大灾面前，保险是经济减震器，更是社会稳定器。中国人保将防灾减灾与民生保障深度融合，在重大灾害中冲锋在前，以“快赔、预赔、优赔”为原则，2024年人保财险启动应急响应38次，应对重大灾害事故255起，支付赔款超200亿元，用行动诠释“人民保险 服务人民”的初心与使命。

坚持党建引领，中国人保在防灾减灾中锻造应急铁军。面对2024年频发的暴雨、台风灾害，中国人保党委靠前指挥，成立700余支党员突击队，3.7万名理赔人员随时待命。梅大高速坍塌灾害中，72小时内提供500万元应急救援施救费，支持当地政府援工作。西藏日喀则地震后，10天完成农房险赔款超亿元。这种“闻灾即动、昼夜奋战”的作风，彰显了金融央企的政治站位。

强化科技提速，中国人保“锤炼筋骨”优化服务体验。通过智能报案、无人机查勘和统一救援平台，中国人保实现“数据多跑路、群众少跑腿”。2024年，“摩羯”台风登陆海南后，运用“无人机+耘智保”远程定损，6天赔付进度超40%；湖南岳阳华容决堤灾害发生不到24小时，快速赔付水稻种植险600余万元，随后两天内高效赔付巨灾农房保险1000万元。此外，无差别车辆救援、简化理赔单证等举措，让服务更贴近民生需求。

推动资源整合，中国人保履职尽责护航复工复产。中国人保整合400余家服务商和近万台拖车资源，日均处理救援案件1.5万件。针对“摩羯”台风给海南造成的重大损失，第一时间赔付海南首笔巨灾保险赔款，台风过境后4天预赔快赔2.09亿元，有效助力企业复工复产。

面对防灾减灾的新形势、新任务，中国人保正以“巨灾保险”为支点，撬动风险管理的全链条革新。从自主可控的科技模型到覆盖全国的服务网络，从高效理赔的“人保速度”到无差别救援的“人保力度”，中国人保用创新实践诠释了金融央企的使命担当，以“人保样板”护航中国式现代化。未来，中国人保将深化“保险+风险减量服务+科技”新商业模式，为健全国家安全体系、推进中国式现代化贡献更多保险力量。

正如中国人保党委书记、董事长丁向群所言：“中国人保将持续主动融入国家应急管理体系建设，深化保险供给侧改革，发挥保险公司专业队伍优势，加强产品服务创新、技术研究和跨行业合作，推动巨灾保险在保障社会稳定、维护国家安全中发挥更大作用。”在这条防风险、保民生的征程上，中国人保正以央企担当，书写“人民保险 服务人民”的新篇章。