向实生根，向善结果：浙商银行“十四五”普惠金融观察

在陕西延安，当洛川苹果挂满枝头，丰收的喜悦里却藏着隐忧。从枝头到市场，一颗苹果的旅程，串联起一条产业链，也托举着一座城的期盼——延安有80万农户以种植苹果为生。而收购价涨几毛，果商都可能面临不小的资金压力。

陕北果商的心境，浙江的湖羊养殖户感同身受。每逢羊价有波动，养殖户就因为钱的问题辗转反侧。

一颗苹果、一头羊——它们关乎个人和家庭的梦想，更紧系生计。从0到1的惊险一跃，资金，往往起着托举作用。在中国，这样的故事每天都在发生，超过6000万家中小企业，绝大多数都曾面临过资金难题，陷入过融资难、融资贵的困境。

而他们早已被“看见”。近年的中央金融工作会议上，科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融的“五篇大文章”被列为时代命题，也贯穿着金融机构的工作主线。

根植浙江，这片民营经济最发达地区之一，浙商银行对中小企业融资困境，有着切肤之感。成立以来，浙商银行就致力于服务实体，深耕小微金融。截至2025年11月末，该行普惠型小微企业贷款余额达3499.64亿元，占各项贷款比重约20%，居全国性银行前列。

从普惠金融延伸开来，浙商银行依托稳健发展的根基，立足金融“五篇大文章”，在“十四五”的五年里交出共富答卷。而答案，就藏在田埂上的脚印里，在高效的审批过程中，藏在那份“雪中送炭”蕴含的“向实、向善”实践中。

把金融“五篇大文章”写在大地上。（浙商银行供图）

向实：助力实体企业圆梦

金融的价值，源自服务社会民生的温度。对最广大群体需求的精准洞察与及时响应，是浙商银行向实之路的起点。

在陕西洛川，苹果不仅是特产，更是生计。苹果挂满枝头，果商的心也跟着变得沉甸甸的。赵会琴，一位在洛川创业二十余年的女企业家，深知其中滋味。

“收购价哪怕只涨几毛，我们都不敢接单。”赵会琴说。她创立的公司年储藏苹果达1400万斤，但资金链始终是悬在头顶的“达摩克利斯之剑”。“以前找银行贷款，要房产抵押，审批一两个月，钱到账，收购季也结束了。”

她的困境，是中国超过6000万户中小微企业的缩影。尤其在县域，缺乏抵押物、信息不透明、融资周期长，成了企业扩大经营规模的拦路虎。

转机出现在2023年。国家金融监督管理总局陕西监管局印发了《陕西银行业保险业支持苹果产业高质量发展工作措施的通知》，引导金融行业支持苹果产业高质量发展。

浙商银行西安分行积极响应，在深入调研后，并未拘泥于传统的抵押物思维，而是通过普惠金融创新产品“苹果贷”提供了关键的资金支持。

因地制宜的“苹果贷”最快三天就能放款，赵会琴成了第一批吃螃蟹的人。她将当年到账的500万元贷款立刻投入收购，又因经营良好、还款及时，次年额度便提高到800万元。公司由此驶入发展的快车道。

像赵会琴一样的收购商，散落在960万平方公里的大地上，她们收购的产品或许截然不同，却均是一端连着市场脉搏，另一端系着农民生计。这条乡村振兴产业链的畅通与否，关键便在于资金。

早年间，浙商银行在陕西周至县推广过“猕猴桃贷”，便是此意。稳定了收购商，农民的生计便有了着落，市场的有效供给也有了保障。

2025年9月，国务院新闻办举行发布会，介绍“十四五”时期金融业发展成就。5年来，银行业、保险业通过多种方式，为实体经济提供新增资金170万亿元。

由“猕猴桃贷”和“苹果贷”为起点，近年来，浙商银行又沿着实实在在走出来的路径，逐步拓宽县域普惠金融版图。针对浙江山区海岛县的产业痛点，浙商银行以“数智共富贷”为核心，打造“一县一策”定制化方案：在龙游，为生猪养殖户设计“活体抵押+防疫数据增信”信贷模式，破解传统养殖“贷款难”；在江山，围绕高端装备制造产业推出“订单贷+设备租赁”组合产品，助力中小企业技改升级；在三门，结合青蟹养殖周期创新“气象指数保险+信贷”联动服务，降低养殖户因台风、低温遭受的损失。截至2025年11月末，“数智共富贷”已开发七十余款特色产品，累计投放34.64亿元，让龙游生猪、三门青蟹等“山货海产”顺着金融活水走出深山、走向全国。

其底层逻辑始终如一：深入场景、理解产业、依托数据，为小微企业提供更可得、更及时、更精准的金融服务。

针对困难小微企业，浙商银行还推动分支行分类施策，切实解决小微企业实际困难，保持脱贫攻坚金融支持力度不减。截至2025年10月末，该行涉农贷款余额1849.85亿元，较年初增加148.86亿元，增长8.75%。

如此，“十四五”规划中所强调的，“要提升普惠金融覆盖面，完善农村金融供给体系，强化服务实体经济的精准度”，落到了实处，落在每一亩果园、每一户人家。

“苹果贷”解决了果农的需求。（浙商银行供图）

向善：金融服务直达县域

2022年，冬风未至，浙江湖州长兴的养殖户却已感到“寒意”。湖羊是当地特色产业，关乎无数农户生计。那年羊价暴跌，饲料和人工成本却居高不下，存栏的16万头湖羊，成了养殖户的“燃眉之急”——“每天都在烧钱！”

情急之下，湖羊养殖协会找到了浙商银行湖州分行副行长徐珉。对于徐珉，养殖户们更熟悉他的另一个身份：金融顾问。

何为金融顾问？在浙江，这是一项以公益性为主导的制度创新，定位于当好政府的“金融子弟兵”、企业的“金融家庭医生”、居民的“金融反诈宣传员”。

这背后，根植着金融向善的理念指引。本质上是价值导向的改变——由“利”字当头，到“善”字为先。

在湖州，徐珉没有急着推销产品，而是组建“金融顾问服务团”，花两周时间，带领团队深入考察了十余家湖羊养殖场。在走访中，他们遇到一个想开烤肉店的80后养殖户，需要30万元启动资金。

虽然养殖户的需求“体量太小，风险太大”，但徐珉看到的是产业升级的潜力：他多次带领团队深入养殖基地，往返客户和农业农村局对接相关政策制度，第一时间定制综合金融服务方案——一天时间走完流程，第二天，30万元纯信用贷款批复到位。

这笔钱点燃了年轻人创业的初心。三年间，“小徐烤肉店”打通了从养殖到餐桌的完整产业链。示范效应随之而来，更多养殖户开始尝试延伸产业链。整个长兴县的湖羊产业，加速完成转型升级。

除了资金支持外，金融顾问们还针对养殖户不同阶段的发展需求，定期组织专家讲座和培训活动，帮助其了解最新的养殖技术和市场动态，还积极协调银行、保险、律师事务所等成员单位，为其提供全面的金融服务事务咨询，以金融顾问“融资+融智+融服务”的综合性全方位服务，“种田式陪伴”客户走稳致富每一步。

湖羊养殖户的大步向前，是乡村产业振兴的一个样本，也是金融服务供给侧结构性改革的一个缩影。

2020年，浙江省首创的金融顾问制度被写入地方法规，浙商银行成为先行者之一，让金融服务从“最初一公里”贯穿到“最后一公里”，推动金融价值导向的改变。

这种改变也延伸到了绿色金融领域。2025年9月，浙商银行湖州分行向安吉龙王山茶叶公司投放了首单农业转型金融贷款1000万元，利率与企业白茶气象指数保险挂钩，给予利率下调50BP的优惠。在温州，某新能源科技公司获得540万元贷款后，用技术让更多企业用电价格降本41%。截至11月末，浙商银行绿色贷款余额已达2594.21亿元。

从湖州、温州，到全国各地……徐珉的同行者越来越多，不仅深耕浙江，更惠及大江南北。目前，全国已建立三百多个金融顾问工作室，5000名金融顾问活跃在县域一线，为十万余家企业落实融资需求。

正是他们，让金融服务不再高高在上，而是走进羊棚、茶园、工厂，走进每一个需要它的角落。

金融顾问和湖羊养殖户交流。（浙商银行供图）

五年答卷，继往开来

一颗苹果，一头湖羊，在中国经济的宏大图景里，它们看似微末，却最具生命力。而让这些末端生生不息的，正是金融的力量：“向实”的探索、“向善”的初心。

五年，不过历史长河中的一瞬，但对于洛川的果农、长兴的养殖户，是一段被金融力量改变的岁月。

从一颗苹果开始，浙商银行以“向实”“向善”为基，打破传统抵押物依赖，让金融之水润泽田间地头。这不仅解决了果农之忧，更播下乡村振兴的“种子”。目前，洛川苹果贷等七十余款“数智共富贷”已服务近60万户企业，带动约500万人就业。

如此五年，是浙商银行以“五篇大文章”为蓝图，交出的“十四五”收官答卷。这场“共富”实验，价值不仅在于累计投放的数十亿元资金，更在于它重新定义了金融与企业的关系。而当金融回归服务实体经济的本源，它便与国运民生血脉真正相连。

“十五五”掀开序幕，规划建议中写道，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，加快建设金融强国，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。站在新的历史起点，向高攀升，向新而行。浙商银行正带着万千中小微企业种下“时间的果实”，共同迈入下一个“春天”。

种下“时间的果实”。（浙商银行供图）

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