房贷“涤除术”：多家银行掉进虚假解押陷阱

郑州有多套房产被循环抵押、反复虚假解押。（农健|制图）

利息断缴的那个月，高梦并未立刻意识到“危险”的来临。

在小额贷款业务中，贷款人还款时迟付一两期并不罕见。问题通常出在资金周转上，而非抵押房本身。

何况在放款前，高梦作为小额信贷公司的风控负责人已按流程核验过抵押的房产：业务员实地看过，不动产登记中心的查询结果显示无抵押、无查封，一切正常。

没想到，三年后，这笔稳妥的“房押贷”彻底失控。

高梦最终“栽”在这套房上。房产看似“干净”，实则至少曾先后抵押给3家银行。在贷款尚未结清时，相关抵押登记却被一一涤除，仿佛从未存在。此时，他才知道，自己和公司已掉进一个循环抵押、反复被虚假解押的陷阱。

南方周末记者调查发现，自2016年以来，郑州市至少有二三十套房屋的贷款陷入类似循环，涉及工商银行、中原银行、兴业银行、中国银行等9家银行，涉案金额或达上亿元。

一系列操作主要出自一人之手，但行为并未被认定为诈骗。多家银行曾发现风险，有的却未选择报案。

2025年初，高梦所在的高晟盈鑫公司（以下简称“高晟”公司）报警后，警方以“无犯罪事实为由”不予立案。

这些房产究竟如何一次次“恢复清白”？最终的风险又由谁承担？各方对此讳莫如深。

入“局”

故事从2021年5月开始。

贷款人——时年48岁的张金玲来自开封市杞县宗店乡。在高晟公司业务员的记忆里，她着一身农妇打扮，看不出有太多社会经验。

张金玲提出以名下房产抵押贷款。期限一年，金额230万元，月息1.28%。

房屋坐落在郑州市郑东新区，建筑面积276平方米，总房价按当时市价约400万元。

贷款金额仅占市值六成，放贷每月净收利息29440元。对小额信贷公司而言，这样的抵押结构算得上安全。一般而言，银行对外抵押贷款，会按照房价的七成放贷。

2021年5月18日，高晟公司派业务员到郑州市不动产登记中心，为抵押房办理了抵押登记。随后，不动产登记中心出具《不动产登记证明》，上面加盖郑州市自然资源和规划局的公章。证明记载了权利人、义务人和房屋信息，以及被担保的主债权数额，债务履行期限等。

更关键的是，不动产登记证明证实，张金玲抵押的房屋属于“抵押权首次登记”。“若这套房子还有其他抵押，公司根本不会放款。”高梦说，5月18日当天，230万元转给了张金玲。

前4个月，张金玲都按时付息。2021年10月，还款突然停止。公司业务员发现张金玲失联了，打电话、发微信，对方无回应。

这是一个危险的信号。公司一边催促还款，一边开始走法律程序，申请法院查封房产，追偿欠款。

这时，一个名叫李天恩的人出现了，他自称是张金玲的朋友。他单独登门，提出购买债权，要求公司不要起诉张金玲。为了尽快挽回损失，高晟公司同意了。

2021年10月15日，李天恩和高晟公司签署了一份新协议。高晟公司将230万元债权转给李天恩，李天恩承诺2022年1月前分4期支付完毕