存款保险制度不仅仅发挥了风险早发现、早纠正作用，还在处置部分中小商业银行风险事件中发挥了重要作用。 实践中，由于存在信息共享不足，且受限于《存款保险条例》限定，存款保险机构可直接收取的信息较少，制约其在风险警示、早期纠正和风险处置中作用的充分发挥。 如何做到第一时间识别风险？真实、准确的财务数据是美国联邦存款保险公司快速行动的前提。

草案不仅明确了各级政府、金融管理部门、金融机构和行业保障基金的职责，还强调了各部门之间的合作和信息共享，尤其在处理金融风险时要加强反腐，协调监察、审计和司法。 在处理重大金融风险时，草案尤其强调了被处置金融机构的自救责任和采取市场化处置方法的原则。 草案为金融稳定保障基金构建了一个协同体系。它与存款保险基金和行业保障基金形成了明确分工的合作模式。

Deniz Anginer、Mc Coy、Peter Wickham等人的实证研究发现，存款保险体系的扩张和实施诱使银行对自身风险管理的懈怠，覆盖率的提高“反而显著提升了银行危机发生的概率”。事实证明，最近硅谷银行的倒闭正是银行董事会为吸引存款而提高利率，通过过度配置长期国债和基金投资品而引发挤兑所致。

美国银行差异化的特征很明显，但不是由于监管自上而下指导形成的，是自然竞争形成的。银行成立之初确实有一些大面上的约束，但具体做什么业务基本上是由银行自己选择。 美国的银行数目变化特别大。每年银行数目的减少远远超过倒闭家数，因为每年有100家以上的银行并购。储户基本没有感觉。 美联储此次兜底行为史无前例。如果不破例的话，这次的损失就是不可承受之重。这个信号就会立刻传递给其他中小银行，就会变成一个非孤立银行事件。另外，这次涉及的三万多家存户大部分是硅谷的创新公司。如果他们破产，基本上就把美国的创新中心毁了。

此次开了由美联储全额兜底存款的先河。之前美国联邦存款保险公司对银行储户的赔损上限仅为25万美元，救助方案实施后，所有储户都能全额拿到存款。 “这次美联储和财政部的反应很快，而且精准打击了应该打击的人，不排除管理层和股东被净身出户的可能。” 美国前财长萨默斯说，“现在不是道德风险说教或者叫人们吸取经验的时候，我们经济的压力和挑战已经够多了。”

受限于监管对于同业存单的规模限制，想要快速吸纳存款的银行，只有寻找保险资管等机构销售大额存单。 理财子公司愿意通过保险资管的方式购买他行存款，虽然多一道手续费，但相比直接购买同业存单，最终投资收益高了不少。 “这类套着保险资管的理财产品，与其说本身有什么风险，不如说它掩盖了真正的风险。”

账户里的资金可购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等。 假设每年缴纳12000元养老金，这部分将免缴个税，养老金账户因投资产生的收益也将免征资本利得税，唯一的缴税环节是在提取时，需按3%税率缴纳个税。 资管新规实施之后，绝大多数金融产品不再有保底收益，包括养老金融产品。从理论上说可能会亏损，特别是在短期内。但个人养老金在较长的时间周期内，可能获得相对稳健的投资回报。

最近一年，央行牵头的金融改革速度明显加快：建立存款保险制度、改革政策性银行、鼓励建立民营银行、为互联网金融立法、推动利率汇率改革……在急剧变化的全球金融市场上，中国央行越来越成为万众瞩目焦点。

《存款保险条例》规定，5月1日起，一旦银行倒闭，同一存款人在同一家银行本息合计资金额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

3月12日，中国人民银行行长周小川、副行长易纲等在十二届全国人大三次会议记者会上就金融改革与发展的相关问题进行了回答。