搭建数字化评价体系，深度分析企业的技术成色、专利价值和团队背景。 银行业不仅要从“服务创新”走向“引领创新”，更要“孵化创新”。建立强大的产业研究能力，比市场早半步看到技术变革趋势。 走好服务大局与商业可持续的平衡木，实现服务实体和风险防控的双赢。

降息优先派VS降准优先派：在有效信贷需求不足的当下，降准在2026年不必然是优先选项。对于修复企业和居民的资产负债表、激发微观主体活力而言，利率工具是更直接的选择；关注并维持基本的商业银行净息差水平，主旨并非维护银行利润，而是守护金融体系的内在稳健性以及信贷供给的可持续性。我国法定存款准备金率（约6%-7%）相对成熟经济体（通常低于3%）仍有下降空间。 要让货币政策的水真正流到实体经济的田里，光放水不够，还得修好水渠；在经济修复过程中，货币政策输送流动性作为存活的氧气。经济机体的真正康复，仍需依赖财政政策的精准发力与深层次的结构性改革。 货币政策与财政、产业政策要避免“各唱各的调”，得抓住几个协同关键点。

“十四五”期间，绿色信贷规模从12万亿元增加到43.5万亿元（2025年三季度末），接近翻两番；绿色债券存量规模从8132亿元增加到2.31万亿元（10月末），增幅184%。 四大国有行在五强中占据四席，绿色金融领域主力军地位当仁不让，其中农业银行蝉联第一。 11家股份制银行分化加剧，5家挺进前20名，6家退居后30名；30家城商行和12家农商行分布在20个省（市），也是观察当地金融“五篇大文章”质效的窗口。

破解“投早、投小、投硬科技”等难题，湖南当地银行信审评价体系开始趋向注重企业未来发展的“投行思维”。如“看未来”模型：通过技术流分析替代抵押，将企业研发投入、专利数量、技术壁垒、市场竞争力和政策支持等非财务指标纳入评估体系，通过量化方式获取放贷依据。在信贷和股权联动中，多数时候“所见略同”，且有互为背书的价值。 银行信审评价体系的革新是金融科技赋能的结果。金融科技与科技金融是相互依赖、相互促进的共生关系。 为促进科技金融发展，湖南当地银行采取了设立科技金融支行、科技金融中心和敏捷专班等做法，并对专属支行人才引进、贷款定价和业绩考核等方面施行差异化制度。

两年半间，存款存量和增量主要来源均为住户单位，贡献度甚至超过50%。住户单位的“定期及其他存款”则是贡献最大的单一来源，增量竟占总存款增量的六成。 短期贷款增速接近中长期贷款增速，并于今年上半年超过后者；银行中长期贷款投放速度不及“存款定期化”速度，实体企业借贷短期化倾向明显。 受市场利率下行等因素影响，上市银行对公业务利息收入成为对收入增速拖累最大的业务； 信用卡业务是上半年唯一负增长的个人信贷业务。住房按揭贷款余额在零售信贷占比达54%，增幅仅0.37%。 16家银行不良贷款余额增速超过同期贷款增速，银行资产质量对信贷增速的压力犹存。 但越来越多的银行对资产质量“心里有底”，不再采用更为审慎的风险认定标准。

遵循“多数票决策原则”，设计商业银行科技金融指标测评体系，即选择相对多数银行共同披露的科技金融指标纳入指标体系。与此同时，将静态规模指标和动态变化指标按数量比7:9、权重比9:11进行设定。 95%的受测评银行不同程度地建立了科技金融业务支持体系，并在科技金融产品创新方面有所行动,但仍有1/5的银行没有当年新设科技金融的专营机构或专业团队。 银行支持科技创新客群更加下沉，科技信贷资源正从富集于大中型科技企业向优质的科技型中小企业迁移。 受测评银行在年报和社会责任报告中提及“科技金融”总次数的离散系数高达0.93。在统计学上，这意味着银行之间信息披露的差异程度极大。

四大测评维度30个子指标，注重指标的标准化、体系化和普适性；提升动态指标权重，更侧重对受测评银行当年指标变化率。 中行、农行、工行包揽前三甲，上海银行跻身第四，广州农商银行则在农商行序列中得分领先。30家城商行在单项指标上涌现的“单打冠军”最多。农商行得分最大分差在各类型银行中最小，在普惠金融领域表现的一致性和信息披露的充分度较为接近。 在“普惠型涉农贷款余额”及相关指标的信息披露上，半数银行未达到国家金融监督管理总局要求，严重影响其在本榜单中的得分和排名。 银行普惠业务确有成效：客群在扩大，利率已降低。但“更普”和“更惠”并不意味着“内卷”，风控才是银行信贷的首务，亦是普惠业务可持续的前提。

适度宽松的“度”，主要体现在流动性投放满足实体经济需求的同时，避免大水漫灌和引起资金空转。 若按照8倍乘数效应进行计算，5000亿元注资约可撬动4万亿元信贷增量。

我国经济正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期，宏观环境导致部分行业盈利下滑、居民收入增长乏力，影响了债务人的还款能力和还款意愿。在此背景下，个人信贷风险的防控与化解尤为重要。然而“行业尚未建立起统一、规范、标准、有效的个人风险化解机制”，这也成为部分负债人在逃避心理的驱使下深陷化债骗局的背景之一。 “贷款只能解决一时，消费提高的前提还是收入水平的改善” （本文首发于南方人物周刊）

民营银行、消费金融公司、互联网信贷平台及其控制的小额贷款公司纷纷选择“合纵连横”，形成更为复杂的“网状结构”，让不同层级不同需求的借款人都有可供选择的贷款平台。 利率差异大。商业银行小额贷款利率最低至2.88%，民营银行的小额网贷利率普遍高于传统商业银行，最具代表性的微众银行、网商银行的小额网贷年化利率均为18%，网贷平台更有高于30%的年化利率。 9家在美上市的网贷公司中，5家公司的第一大业务收入发生变更，商业模式由轻转重，且有分化之势。