县域金融成为银行业的结构性增量目标，国有大行纷纷下场。 “产品可以同质化，服务可以同质化，甚至人工智能技术未来也可能趋于同质，但风险管理的差异化是客观存在且至关重要。” 针对普惠零售贷款“小、散、多”，农行副行长林立用了一个颇为形象的表述：“我们不会让它‘披头散发’，而是要让它‘眉清目秀’。”

较之工行、农行、中行和建行，私行业务起步较晚的邮储银行差距明显。 通过私行专项行动，“期待未来3年私行客户数量翻一番”。 “邮储银行网络数量之多、下沉之深、布局之密，在中国银行业独一无二”。县域一直是邮储银行的传统优势，但要实现财富业务全面突破，城市业务必须发力。

国泰海通“个头”已居行业之首，但营收和盈利等核心指标仍逊于中信证券。2025年利润含约60亿元一次性负商誉收益。 “国泰海通在全国拥有超680家线下网点。我们是否真的需要如此庞大的网点数量？” “先整合、后融合。整合就是大家先‘住在一起’，融合则是在此基础上慢慢‘磨合’”。

一些基金公司的AI客服未能识别最基础的业务逻辑；当从回答“怎么做”转向“为什么”时，绝大多数机构的AI客服答非所问，或只能转人工。 投诉类问题，被六成机构的AI客服回避。 AI客服因无法解答问题而转人工时，甚至在工作日交易时段让客户干等22分钟，仍无法转接人工服务，进入死循环。 周六日人工服务缺失是行业普遍现象。15家头部公募中，12家机构周末仅有AI客服值守。

在30个场景测试的综合通过率方面，呈现出“头部集中、尾部塌陷”的分布格局。 在智能水平实测中，14家机构的AI客服要么急于推销产品，要么给出无关信息，要么直接放弃智能服务的能力展示，要么完全偏离用户原始意图。 当模拟确诊癌症客户用急促的语气重复追问“多久能赔钱”时，AI客户依然机械地重复着标准化的流程说明，完全无视客户情绪背后的紧急诉求和心理需求。 15家受测评寿险App的智能客服在多轮对话中几乎全军覆没，鲜少能够保持三轮以上对话。

开户、密码和转账三大基础服务实测中，部分银行丢分严重。冻结交易和紧急挂失两项业务“AI+人工”平均解决率仅为54%。 在客户提出临时提高信用卡透支额度时，华夏银行电话客服竟称需通过“征信查询结果”方能确定是否同意。 AI服务“断层”的背后，是相关银行AI客服系统转人工客服的机制设计缺陷。这导致部分复杂需求“AI失败人工兜底”解决原则失灵。

“投顾属性”的核心指标测试结果显示：AI客服平均分仅为30分，其中6家交白卷。 费率透明度是衡量一家金融机构践行“保护投资者合法权益”的重要标尺，亦是股民进行证券交易的核心诉求，但有四家券商AI客服“打太极”，固化“信息茧房”。 优化面向普通投资者的智能客服，既无法贡献显性的商业回报，又需要持续投入人力和算力。在这种功利导向下，AI客服系统往往沦为技术“炫技”的摆设，而非真正解决用户痛点的工具。

在11天的不同时段，对20家银行手机银行App代销的累计200款理财产品进行实测。并针对疑惑情形进行反复核验。 首页展示的“第一印象”中，70只理财产品选取披露阶段收益中的最大值，占被测样本总数35%。其中部分理财产品展示的最大值与其他阶段收益均存在明显差异。出于商业考量，商业银行天然会倾向于在有利位置以最契合自身利益的方式进行展示。“好比精明的商家会在橱窗醒目位置摆放最吸引眼球的商品，但这未必最符合投资者切身利益。” 在移动端销售场景中，首页往往承担着第一决策界面的功能，收益展示口径不一致削弱了理财产品间最为基本的可比性。理财产品有必要建立统一的首页收益展示口径。即使监管细则尚未完全统一，银行也完全可以通过口径一致、信息完整和表达清晰等基本功主动提高产品透明度。

按比例推算，2025年三季度，全国银行个人沉睡账户约为8.62亿户，沉睡存款余额约超7961亿元；经努力无法联系唤醒的疑似无主账户总量约为2.32亿户，疑似无主存款余额约为2158亿元。 “大法”存在局限性，“小法”治理有限，缺乏“中法”衔接。 个人账户金融资产全国性查询平台尚未建立。即便在银行和私募基金业，亦各自缺失统一的查询平台。 建议制定《无主金融资产管理法》，明确无主金融资产的界定标准、管理主体和管理方式，赋予金融资产管理机构对无主资产管理的职责及必要授权；开设全国统一的“无主财产信息查询”平台。同时，便利合法继承人在20年内提起所有权主张，取回合法继承资产。